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复利:通货膨胀的天敌,财富增值的帮手
ATC未来资产 2019年3月28日 09:33:21  阅读量:51089

很多理财读物上有强调“复利理财”的内容、这些内容通常会强调时间。比如,每年10%的回报率,看起来很少,但是,时间越久,复利就越可观。投资1万元,每年复利10%,15 年后就会变成4.2万元。而大多数理财产品推销员在向顾客推销产品时、也会宣传复利的作用,并讲一些传奇的故事,比如某个人曾经在某银行里存了1万美元然后忘记了,过了50年才想起来,结果发现自己变成了亿万富翁。

所谓复利,其实就是“利滚利”。投资者通过投资获得收益,并将收益继续用于投资,这就是复利理财。复利理财强调时间和持续投资的道理当然没有问题,因为如果是在一个稳健的货币环境下,复利理财的确可以帮助人们实现财务自由的梦想。但是,复利理财存在着个天敌、那就是通货膨胀。

清华大学教授韩秀云在做讲座时喜欢出示一张旧版的5元人民币。她说,在20世纪80年代初,由于刚刚从物资置乏的时代走出来,她对对贫穷还心有余悸,于是,她收藏了5元钱,并绝不轻易动用。她想的是,万一到了山穷水尽的时候,她还可以用这5元钱生活一个月。“但是现在5元钱能做什么呢?”韩秀云问。5元钱让人对通货膨胀的厉害有了直观的感觉。通胀猛于虎,它可以把30年前一个月的生活费,变得现在连一份盒饭都买不到。

假设韩秀云没有把那5元钱藏起来,而是用于投资,并且是复利投资,情况会怎么样呢?假设每年的复利率是12%,韩秀云从1981年开始投资,那么,到2011年,最初的投资大概会变成30倍( 29.9599倍)。也就是说5元钱变成了150元钱,这当然是不错的回报了。但是,亚想拿着150元钱在北上广这样的大城市维持一个月的生活,恐怕只能每顿都吃咸菜馒头了。复利虽然厉害,但也会被通货膨胀打败。

普通人的投资渠道并不多,尤其是稳定在12%以上的年回报利率的投资。事实也证明,很少有高达12%的存款利率,所以12%的投资回报利率意味着寻找存款之外的投资渠道,这就意味着承担投资风险。很多投资理财骗局也正是抓住这-一点,向顾客承诺高于12%甚至高达30%的投资回报,当骗取的钱财达到一定金额时,就卷钱跑路。

通货膨胀是复利理财的天敌,同样也带来了养老难题,因为普通人无论如何勤劳、如何努力,辛辛苦苦积攒的财富都可能会在不可思议的通货膨胀中化为乌有。

有些人会产生疑问,为什么我们可以存钱买房、买车,却不能存钱养老呢?根本原因就在于通货膨胀是难以从官方的CPI数据中看出来的,拉长时间才可以看得出来,而养老是二三十年后的事,没有人能够预料到那时的通货膨胀会到什么地步。

20世纪80年代初期,拥有上万元资产,就算富人,如果那时有人跟你说30年后1万元用来养老等同杯水车薪,你肯定不会相信。的确,看起来,5元钱可以维持基本生活一个月,一年才60元;如果过好一点儿,翻倍,每年120元,1万元可以花80多年,怎么也够了。但是现在呢?随便一个打工者都会拥有万元存款,谁会相信1万元可以养老?

你可以说,那我努力存钱,攒够养老钱就可以了。还是在20世纪80年代,一个20多岁的青年努力工作,30 年后,他存够100万元,到了60岁,该退休了,他敢对自己退休后的生活放心吗?显然,我们还需要更多的条件保障:没有房贷、没有啃老的子女、没有...所以,今天的普通人觉得100万元存款是一笔巨款,可以养老,但二三十年之后他们会发现,100 万元存款也不能让人放心。

所以,通货膨胀使很多财富被浪费于无形,就像复利,只不过通胀是负的复利。每一年,通货膨胀看起来都是个位数,但是,长年累月下来,就变得很惊人,它使天文数字的存款,渐渐变得什么都不算。

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