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网贷平台的兴盛和落寞:中产阶级的财富洗劫
ATC未来资产 2019年6月14日 10:58:28  阅读量:50397

过去四年,超过4000家网贷平台死于互联网金融大潮中。曾经风光无限的P2P似乎一夜之间轰然倒塌。

而我作为网贷平台兴盛和落寞的见证者,想要记录下这个一时由极盛迅速转衰的过程。

01.网贷平台到底有多火

P2P网贷平台,指的是个人通过网络平台相互借贷。即由具有资质的网站作为中介平台,借款人在平台发布所需的借款额,投资者进行竞标向借款人放贷的行为。

简单来说就是点对点金融,通过互联网借钱。P2P最早由英国传入中国,2007年P2P模式并不被国人所熟知。

直到11年,P2P开始进入大众视野。我还依稀记得,2012年的春节前,中央电视台经济频道报道了关于P2P网络贷款的新闻,认为p2p属于金融创新,金融普惠。

甚至到了2017年,“P2P”的出现频次不输比特币、区块链。

P2P到底有多火?一方面,体现在各大APP下载平台上,搜索“现金贷”出现的几百个网贷APP;另一方面,裸贷、校园贷等P2P借贷纠纷同样层出不穷,造成了极大社会影响。

直到2019年,P2P平台共计6000多家,其中4800多家出现暴雷,其中比较著名的有:团贷涉案150亿,e租宝涉案762亿。

02.网贷平台凭什么火

或许有不了解的朋友,会以为网贷平台的落寞是由于“不赚钱了”,我身边也确实有朋友问过这个问题。

可惜并不是这样。当年P2P盛极一时,其赚钱能力甚至不输比特币。当红期的P2P利率极高。年化20%都不算高。当时的平台基本上都在年化22.4%到24%之间,20%的都极少。以至于陆金所当时的11%的年化收益让人连看一眼的欲望都没有。

比如,2017年新三板网购平台(P2P业务)嘉银金科发布2017年年报显示,公司营收15.3亿元,实现净利润4.1亿元。

03.长期矛盾一朝爆发

在刚兑文化盛行之下,P2P平台需要获得投资者足够的信任,于是纷纷推出了保底、保证金、抵押、担保等多种形式来架构风险控制体系。

然而P2P平台虽然吸引了大量投资人,但由于缺乏征信机制和信用体系,其借款人质量却参差不齐。

当时的技术手段无法实现相对统一标准的借款人筛选,所以数千家网贷平台们纷纷采用各自的“大数据风控”系统寻找客户。这显然是一种自欺欺人的行为,从后续的结果看来,这种所谓的“大数据筛选”确实是行不通的。

由于长期缺乏明确监管,P2P平台积累的矛盾集中爆发,市场上纷纷出现了对于“平台跑路”的怨言。

04.监管下迅速崩塌

2017年,网贷平台监管全面开启。截止2017年12月,不少网贷平台跑路、主动退出、停业转型,P2P平台仅剩1900多家,相较最高峰期间减少70%。2018年,网贷平台迎来“备案”年,2018年更是成为了决定网贷平台生死的关键时刻。

据不完全统计,2018年6月以来,停业及问题平台数量为80家,平均每天就有近3家平台停业或出问题。仅7月18日当天,就有7家P2P平台暴雷。

除此之外,由于投资人对P2P信心的下降,很多平台渐渐出现出借人数量少于借款人,投资需求不足,导致大量曾经“躲过一劫”的平台开始出现兑付危机。无论是客观因素还是主观情绪,都在加速P2P行业的溃败。

2019年,P2P行业的坍塌还在继续。恐慌情绪下纷纷撤资的P2P个人投资者,加快了这个1950亿美元行业的萎缩步伐。有人认为这是行业周期性的出清,但毋庸置疑,这是对中产及以下阶层的一次财富洗劫。

眼看看他起高楼,眼看看他楼塌了。

这就是我眼中对P2P最准确的诠释。缺少监管的环境让部分P2P管理者抱着钻空子的心理大肆捞钱,公然违反市场运营规律。这些P2P平台在利益面前放弃了初心,过度追求经济效益最终会带来反噬。

P2P的突然兴盛与迅速落寞令人唏嘘,对于投资者而言,P2P的兴衰史也在他们心头狠狠地敲响了“市场有风险,入市需谨慎”的警钟。

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