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小额信用贷款贷后管理存在的问题及对策

王仁智 段纲

农户小额信用贷款是农信社（农商银行）为了提高信贷服务水平，加大支持农村信贷投放力度，简化信用贷款手续，更好支持农村经济发展而基于农户的信誉在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。近年来，随着农户小额信用贷款的持续发展，贷后管理难度也在不断的加大，风险日益显现。如何抓好贷后管理，有效防控风险，确保农户小额信用贷款可持续发展，已成为当前面临的一个严峻问题。

一、农户小额信用贷款贷后管理存在的问题

（一）“重贷轻管”导致贷后管理流于形式

贷后管理是信贷风控的重要一环，一直以来基层网点受主、客观因素多方面影响，存在“重贷轻管”现象。一是贷后检查流于形式，没有严格执行贷后检查的相关要求，未及时了解客户存在的风险隐患。二是对借款人出现的重大事项或贷款风险未及时反馈和报告，错失贷款收回的良机。三是贷后管理形成的纸质档案保管随意性，未严格按照档案管理要求进行归档管理。四是为了应付上级的检查，部分贷后管理人员象征性的进行贷后检查，贷后检查内容的有效性、价值性都很低，对风险防范未起到作用。

（二）责任追究制度不健全导致贷后管理执行不严

贷后管理作为防范信贷风险的重要环节之一，然而基层网点贷款一旦出现不良后责任追究的往往是一条线上的人（如调查人、审查人、审批人等），存在法不责众、有恃无恐的心理。贷款出现风险往往是贷后管理不到位引起的，但由于贷后管理责任追究不健全，基层网点的客户经理往往在贷款发放后，忽视了贷后管理的重要性，对贷后管理制度执行不严，从而易形成不良贷款，资金受到损失。

（三）客户经理素质参差不齐导致贷后管理能力不强

当前，为了支持农村经济发展，基层网点对农村客户营销力度不断加大，但由于基层网点客户经理来源渠道不同,客户经理到岗后，缺乏信贷岗位系统培训，专业化水平、管理政策、管理策略难以得到有效落实,同时对客户经理履职重视程度不够,对客户经理的管理也常常不到位,进而影响客户经理队伍整体水平的提高,从而引发客户经理在贷后管理方面能力较弱，影响到贷后管理的管理水平。

（四）点多面广的客户分布导致贷后管理不了解客户

农村客户点多面广，基层客户经理管理的客户多，很难面面俱到了解管辖片区内所有客户信息，有些客户为了获取更多的贷款，故意对客户经理隐瞒其民间借贷情况，由于征信系统无法查询到借款人的民间借贷信息，这样造成对借款人的信息掌握不全或相对滞后，对借款人的潜在风险无法分析、判断，加大了贷后管理的难度。

（五）以业绩为导向的考核模式导致不重视贷后管理

目前基层网点在考核方面将工作重点放在信贷效益上，从效益上为了取得很好的考核业绩，必然从扩张规模上下功夫，同时有些基层网点直接考核到个人，即客户经理的收益与其所负责的规模挂钩，把工作重点放在营销上，降低贷后管理要求，把贷后管理仅当作附带的工作，贷后管理流于形式。

二、农户小额信用贷款贷后管理对策

（一）转变“重贷轻管”现象，将贷后管理落在实处

贷后管理是信贷风险管理非常关键的一个环节，必须树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，克服‘重放轻收，重放轻管”思想。一是处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾，以贷后管理落到实处推动业务的稳健发展。二是在注重规模绩效考核的同时，明确贷款质量的考核指标，通过贷后管理对信贷资产质量进行严格控制，及时发现风险，提早介入，提前处置。三是将贷后管理落实到实际，可以及时了解客户其他金融需求，及时识别和弥补信贷潜在的风险，妥善处理好贷款营销与风险防范之间的关系，把贷后检查真正落实到位。

（二）加强客户经理培训，提升贷后管理业务水平

近几年，通过银行业专业资格考试、送出去培训、请专业人士来授课等方式，基层网点的客户经理综合素质得到较大提高，但与现代银行对信贷风险管理的要求相比，还存在较大的差距。提高客户经理综合素质，是各基层网点当前燃眉之急。一是成立三农条线培训机制，每周定期举行系统培训，加强客户经理业务技能提升。二是实施转变工作、加强责任意识教育，进一步加强贷后管理工作的责任心和事业感。三是建立网点客户经理从业资格认证、淘汰制度，打造贷后管理专职队伍，对不能胜任岗位工作的信贷人员，要果断及时退出客户经理信贷岗位。四是坚持客户经理晨会、周会制度，强化客户经理业务技能提高，适应信贷业务发展的新要求。五是从事信贷业务的客户经理，必须取得银行业专业初级（含）以上证书，提高客户经理的理论知识。

（三）坚持“了解你的客户”理念，确保信贷资金安全

“了解你的客户”是贷后管理的一个重要环节,基层网点客户经理在贷后管理过程中，了解客户尤为重要。一是全面收集客户资料，通过对客户的贷后尽职调查工作,完整地收集客户的信息，通过各种辅助手段对客户的生产经营进行更进一步的核实、查证。二是关注客户账户交易，从客户交易账户内的发生额、交易的频繁程度、资金流向、交易对象进行检查，更为有效地了解客户的经营状况。三是及时更新客户资料信息，通过在贷后管理过程中的沟通,以及动态的跟踪监督,及时更新原有的客户信息,避免客户信息的老化和更新的滞后，确保信贷资金安全。

（四）创新贷后管理手段，提升风险管理水平

一是发挥信贷系统在贷后管理的作用，随时监控客户生产生活状况。二是充分利用大数据充分了解各个行业存在的问题，通过大数据分析监控客户生产情况和资金回笼情况。三是建立健全客户采集移动系统，随时随地了解客户信息，掌握客户最新动态，将客户最新信息收集到采集系统中。四是坚持贷后管理例会制度，定期组织客户经理开展工作讨论，以便发现、研究和解决新问题，提高识别能力。

（五）实施分类考核制度，明确前中后台职责，提高贷后管理水平

一是要依据客户的信用等级进行分类，精心设计一套科学的、行之有效的贷后管理制度，实施差别管理。二是完善贷后管理责任追究制度，明确前台、中台、后台各岗位的贷后管理的责任，对未按规定进行贷后检查和风险预警，导致贷款形成不良、欠息及其他损失的前、中、后台责任人，视情况给予处罚，杜绝应付公事、为检查而检查的现象。三是制订贷后管理专项考核制度，明确贷后管理在各岗位责任的绩效考核分值比重。四是实施贷后管理示范岗，对被评为贷后管理示范岗的客户经理每季度进行经济奖励。

（六）加强贷后管理监督，严格进行问责

加强监督，严格问责，是贷后管理有效执行的手段之一。一是建立贷后管理专项定期检查制度，每年对贷后管理工作开展1-2次专项检查，确保贷后管理制度执行到位。二是建立贷后管理内外部检查台账，对监管机构、上级部门、内部审计的检查问题建立台账，限时整改，从错误中认真总结经验，汲取教训。三是监督员认真履行职责，每周抽查基层网点贷后管理情况，对未严格执行贷后管理的网点进行通报批评，对严格执行贷后管理的网点进行通报表扬。四是加大贷后管理责任追究力度，对未执行贷后管理导致信贷资金损失的，严格进行问责。