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金透财经 | 金堃

在金融监管不断强化的当下，中国人民银行的每一次行动都备受关注。2025 年伊始，央行官网公布的首批大额罚单便引发了金融界的广泛热议。此次处罚涉及 4 家银行，包括一家国有大行和三家股份行，在反洗钱等多个领域的违规行为致使它们被合计罚没约 9900 万元，与此同时，多达 53 名责任人遭到了罚款或警告的严厉惩处，这一举措彰显了监管部门对金融市场违法违规行为的零容忍态度。

此次被罚的 4 家银行分别是农业银行、光大银行、民生银行和恒丰银行。1 月 27 日，央行官网披露的 4 张罚单显示，这些罚单均于 2024 年 12 月 30 日开出。农业银行在此次处罚中受罚最重，合计被罚没 5160.54 万元，其因 12 项违法行为被中国人民银行警告，其中包含时任农行公司运营管理部对公运营管理处专家姜某、内控合规监督部高级专家程某在内的 20 名责任人，受到了监管部门 1 万元到 10.5 万元不等的罚款。光大银行因 11 项违法行为被警告，合计被罚没 1878.83 万元，时任光大银行法律合规部副总经理兼反洗钱管理中心总经理于某某等 12 名责任人，受到 1 万元到 15 万元的罚款，多人同时遭到警告。民生银行因 8 项违法行为被警告，合计被罚没 1804.57 万元，时任民生银行信用卡中心授信评审部副总经理赵某某、信用卡中心风险总监许某某等 17 名责任人，受到 0.4 万元至 10 万元不等的罚款。恒丰银行因 8 项违法行为被警告，合计被罚 1060.68 万元，时任恒丰银行内控合规部副总经理李某某等 4 名责任人，受到 1 万元至 9.5 万元罚款。

深入分析这 4 家银行的违法违规行为，可发现诸多共性问题。4 家银行均涉及违反账户管理规定、违反反假货币业务管理规定、占压财政存款或者资金、违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定、未按规定履行客户身份识别义务以及与身份不明的客户进行交易等问题。农行、光大银行、恒丰银行三家银行均存在未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的情况。农业银行、光大银行、民生银行均涉及违反清算管理规定，而民生银行的违法行为中还包括妨碍监管工作。此外，农行、光大银行两家银行均涉及违反人民币流通管理规定、违反国库科目设置和使用规定，农行还存在违反特约商户实名制管理规定的问题。

不仅是银行，近期多家支付机构也因反洗钱领域的违法违规行为受到处罚。1 月 27 日，中国人民银行北京分行公布了一批违法违规机构，9 家支付公司受罚，合计被罚没约 2637 万元。这些支付机构存在多种违法违规行为，包括违规进行支付账户到银行账户非同名划转、交易信息设置及上送不规范、未落实交易信息真实完整可追溯要求、风险监测系统对可疑交易处理不力等，部分机构还涉及未按规定计提手续费收入与留存商户入网协议、超范围开展线下码牌业务、未按规定审核特约商户资料等问题。

近年来，反洗钱监管持续保持高压态势，金融监管部门高度重视金融机构、支付公司等的反洗钱工作，这彰显了监管部门持续打击洗钱犯罪的决心。2025 年 1 月 1 日起，新修订的《中华人民共和国反洗钱法》正式施行，该法在完善 “反洗钱” 定义的同时，进一步明确了洗钱上游犯罪的类别，并对反洗钱违规行为的处罚范围和处罚措施提出了更高标准的要求。随着科技的发展，反洗钱工作也更加注重技术手段的创新与应用，金融机构积极利用大数据、人工智能等技术手段提升反洗钱监测和分析能力，及时发现和处置可疑交易。同时，监管部门也加强了对新技术、新业态的监管，要求金融机构关注、评估运用新技术、新产品、新业务等带来的洗钱风险，并采取相应的防范措施。

然而，尽管有法律法规和监管体系的支撑，仍有个别机构在反洗钱工作方面存在明显不足。一些支付机构为了追求业务利益，放松了对合规风险的管控，导致反洗钱工作流于形式；一些机构在客户身份识别、交易记录保存、可疑交易报告等方面存在严重漏洞，给洗钱犯罪提供了可乘之机。在监管部门不断加大处罚力度的同时，金融机构更应充分发挥其在反洗钱工作中的 “第一道防线” 作用，严格执行反洗钱内控制度，切实履行客户尽职调查义务、大额交易和可疑交易报告义务，进一步强化反洗钱工作。

央行对 53 名问题责任人的严厉处罚或警告，不仅是对违规机构和个人的惩戒，更是对整个金融行业的一次严肃警示。金融机构必须深刻认识到合规经营的重要性，加强内部管理，提升风险防控能力，积极适应监管要求，以确保金融市场的稳定、健康发展。只有这样，才能在日益严格的监管环境中立于不败之地，为金融行业的长远发展贡献力量。