《民法典》实施后，婚姻法、继承法、民法通则、收养法、担保法、合同法、物权法、侵权责任法、民法总则将同时废止。

信贷业务离不开合同，《民法典》将于2021年生效实施，你的合同文本修改了吗？

2020年5月28日，第十三届全国人大三次会议审议通过新中国首部《中华人民共和国民法典》，《民法典》将于2021年1月1日起施行，《民法典》实施后，婚姻法、继承法、民法通则、收养法、担保法、合同法、物权法、侵权责任法、民法总则将同时废止。

商业银行等信贷机构在业务中所使用的合同文本是必不可少的软件设施，也是信贷业务得以正常运转的基石。由于《民法典》相对现行法律有很多创新的规定和实质性修改，信贷机构目前使用的合同文本无疑存在巨大的风险隐患，商业银行等机构应当借《民法典》颁布的契机，尽快对《贷款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》等业务合同进行风险排除，重新拟定合同范本。

为了帮助商业银行等信贷机构更好的应对《民法典》的实施，尤其是合同范本的拟定和审查问题，中企清大教育集团特举办本次研修班，本次研修班将结合《民法典》的最新规定并结合19年11月8日最高院出台的《九民纪要》的最新精神，系统讲解信贷业务常用合同的拟定和审查，并对常见法律问题进行分析。

一、《民法典》对信贷业务的影响及5大准备工作

1、《民法典》的出台背景及意义

2、《民法典》的内容结构

3、《民法典》的理念和灵魂

4、信贷业务及信贷法律关系分析

5、《民法典》对信贷、担保业务的影响到底有多大？

6、为应对民法典实施需要做哪些准备工作？

二、信贷业务交易结构分析

1、合同拟定过程中的宏观、中观和微观。

2、拟定合同要了解交易结构

（1）信贷业务法律关系分析——信贷业务交易结构分析

（2）信贷业务的特点

（3）借贷双方的权利义务

（4）《民法典》常见担保方式介绍

（5）贷款人与保证人之间的权利义务分析

（6）贷款人与抵押人、质押人权利义务分析

（7）保证人、抵押人、质押人与借款人之间权利义务分析

（8）反担保法律关系分析及交易各方权利义务

（9）非典型担保及其他债权保障措施

（10）合同拟定过程中如何平衡收益与风险、风险控制与交易便捷等因素？

3、要考虑合同的将来

（1）信贷业务主要流程、环节；常见意外状况及处理方式。

（2）我方会不会违约？

（3）不要过于自信。

（4）分析合同条款的两个维度

（5）法律已有规定的合同条款如何起草？

（6）文本起草中的证据意识——如何证明对方违约？

（7）借款人死亡法律风险及条款应对

（8）保证人死亡法律风险及条款应对

（9）抵押人、质押人死亡及条款应对

（10）借款人逾期法律风险及条款应对

三、认识信贷业务合同

1、什么样的借款合同算是一份好的借款合同？

2、什么是合同形式？

3、书面形式的表现形式。（《民法典》第469条解读。）

4、合同的成立——《民法典》第490条规定解读

5、合同的成立、不成立、生效、不生效、效力待定、无效、可撤销傻傻分不清——《民法典》502条等规定解读。

6、为什么要求自然人既要签字又要按手印？

7、如何更好的防范假公章风险？（九民纪要第41条解读）

8、什么样的民事法律行为是无效民事法律行为？——违法无效+背俗无效。（《民法典》144条、146条、第153条、154条）

9、什么样的民事法律行为是可撤销的民事法律行为。（《民法典》148条和149条分析

10、民事法律行为无效、部分无效、被撤销的法律后果。

11、担保合同关于独立担保的约定法律效力如何及条款应对。

12、担保公司从事贷款业务的合同效力及法律后果。

13、职业放贷行为、高利转贷行为的效力。

14、借款人构成骗取贷款罪，主合同及担保合同效力如何？

15、未经有权决议机关授权，公司给他人提供担保的法律效力。（九民纪要17—20条分析）

16、保证无效的常见情形及法律后果

17、格式合同和格式条款法律风险及应对

（1）民法典关于格式合同的规定（496条和497条分析）

（2）格式合同及格式条款法律要点总结

（3）格式合同及格式条款拟定及审查要点

18、合同模板在信贷业务中的作用及风险

四、认识合同条款

1、合同条款的一般要求

2、合同条款中的通用条款和专用条款

3、基本条款+重点条款+辅助条款+其他条款

4、合同一般包括哪些内容？（民法典470条分析）

5、如何拟定合同标题和合同编号？

（1）合同标题拟定过程中的常见问题

（2）信贷业务常见合同文本标题

（3）信贷业务合同为什么一定要有编号？

6、合同首部的主体部分如何设计和填写？

（1）哪些信息是必要信息？

（2）民法典常见民商事主体介绍

（3）自然人作为合同主体的审查要点

（4）公司作为合同主体的审查要点

（5）个体工商户和承包经营户作为合同主体审查要点

（6）合同主体如果较多时如何处理？——多个借款人或多个担保人。

（7）民法典中的连带债权和连带债务——《民法典》第518条规定解读。

（8）其他注意事项

7、如何拟定和设计合同中的鉴于及引言条款？

（1）鉴于条款的拟定及审查要点

（2）引言条款的拟定及审查要点

（3）民法典出台后相应条款如何修改？

8、定义与解释条款的拟定和审查要点

9、通知和送达条款拟定要点

（1）关于中断诉讼时效问题

（2）关于能否作为司法送达地址的问题

10、争议解决条款拟定要点

（1）就信贷业务而言，争议解决方式选择诉讼好还是仲裁好？

（2）自然人住所和法人住所如何确定？

（3）关于约定管辖

（4）能不能将管辖法院全部约定在总行所在地？

11、合同签署条款拟定要点及风险

（1）如何约定合同生效条款？——签字盖章、签署、签章、签字或盖章等意思一样吗？

（2）清结文本条款设计

（3）空白区域的处理

（4）合同页码用哪种格式好？

（5）合同份数如何确定？

（6）确认合同内容——特别提示条款

（7）自然人签章手续审查要点

（8）公司签章手续审查要点

（9）合同填写过程中的注意事项

12、合同签订时间和签订地点的法律意义

13、合同终止和解除条款的拟定及审查

（1）《民法典》第562条至566条解读。

（2）解除合同和宣布借款到期在法律上一样吗？

（3）疫情下，目前司法实践中对于银行解除合同和宣布借款提前到期的司法态度？

（4）主合同解除，担保人担保责任是否免除及调控设计要点

14、违约责任及违约救济条款的拟定及审查

15、合同变更、权利义务转让条款的拟定和审查

（1）合同变更、债权转让、债务转移

（2）债权转让未通知借款人的法律后果

（3）债权转让通知的方式有哪些？

（4）债权转让对保证人保证责任的影响

（5）主债权转让未办理抵押变更登记的法律后果？

（6）债务转移的法律规定及法律后果

（7）关于债务加入的法律问题——《民法典》第552条规定解读

16、借款合同一般有哪些条款？（民法典668条规定）

17、保证合同一般有哪些条款？（民法典684条规定）

18、抵押合同一般有哪些条款？（民法典400条规定）

19、质押合同一般有哪些条款？（民法典427条规定）

20、合同中的附件如何处理？

21、公证债权文书的法律规定及风险控制

五、信贷业务常见合同文本范本解读析

1、借款合同范本解读及常见法律风险点

（1）借款金额、期限、利率、还款方式条款的拟定要点。

（2）借款用途条款拟定要点

（3）债务范围条款拟定要点

（4）发放贷款的先决条件条款拟定要点

（5）发放和支付方式拟定要点

（6）提前还款条款拟定要点

（7）权利义务条款拟定要点

（8）借款人承诺和保证条款拟定要点

（9）解除和终止合同条款拟定要点

（10）违约责任条款拟定要点

（11）债务人对同一债权人负担的数项债务种类相同时的清偿规则及条款应对——《民法典》第560条。

（12）债务人给付不足以清偿全部债务的，应当按照什么顺序履行及条款应对——《民法典》第561条解读。

2、保证合同范本解读及常见法律风险点

（1）被担保的主债权条款如何拟定？

（2）保证担保的范围如何拟定？

【业务答疑】律师费在不在担保范围内？

【业务答疑】约定的担保范围能不能大于主债务范围？

（3）保证方式条款如何约定？——一般保证和连带保证的区别？

【业务答疑】当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，是一般保证还是连带保证——《民法典》第686条规定解读。

（4）保证期间条款如何拟定？——《民法典》第692条规定解读。

【业务答疑】保证期间约定成两年还是三年？

【业务答疑】保证期间约定不明时如何处理？

（5）独立保证条款是否还有保留的必要？——《民法典》第682条解读。

（6）如何在合同中对民法典681条所说“当事人约定的情形”进行约定？

（7）保证人承诺和保证条款如何拟定？

（8）主合同变更条款设计要点——《民法典》第695条解读

【业务答疑】约定成主合同变更无需征得保证人同意，保证人继续承担责任，是否有效？

（9）债权转让、债务转移、债务加入条款的拟定——《民法典》696条和697条解读。

（10）保证责任条款设计要点。

（11）物保和人保并存时实现债权的顺序如何约定？——民法典392条。

（12）混合担保人能不能相互追偿问题及条款设计——《九民纪要》第56条

（13）主合同解除保证责任承担条款的设计。

（14）借款人死亡、保证人死亡、解散或破产等条款设计要点。

【业务答疑】债务人破产，停止计息效力是否及于保证人？

（15）连带保证人之间能不能相互追偿——《民法典》700条解读及相应条款设计。

（16）其他条款

【业务答疑】银行作为贷款人能不能根据约定，在借款人逾期后，从保证人账户中扣划款项？

3、最高额保证合同范本解读及常见法律风险点

（1）如何理解最高额保证担保中的决算期、最高限额、清偿期？

（2）最高额保证合同如何约定最高限额？——约定成本金最高额还是债权最高额？

（3）最高额保证合同如何约定保证期间？

（4）决算日是确定担保的债权余额还是担保责任余额？——如何约定债权确定的事由？

（5）借款到期日已经超过最高额保证约定的债权发生期间，是否在最高额保证担保范围内？——相应条款如何设计？

思考：最高额保证担保的债权是在决算期发生的债权，还是在决算内到期的债权？

（6）债权人宣布债权提前到期导致该债权提前进入决算期的，是否有效？——相关条款设计

（7）“最高额保证除适用本章规定外，参照最高额抵押权的有关规定。”如何理解？主要包括哪些方面？——《民法典》第690条规定解读。

（8）最高额保证合同范本其他条款解读。

4、抵押合同范本解读及常见法律风险点分析

（1）被担保的主债权条款如何拟定？——《民法典》400条解读

（2）抵押财产条款如何拟定？——《民法典》400条解读

【业务答疑】民法典关于可以抵押的财产和禁止抵押的财产的新变化？——民法典395、399条解读。

（3）抵押担保的范围如何拟定？——《民法典》389条解读

（4）独立担保条款是否还有保留必要及如何设计？——《民法典》388条解读

（5）抵押财产登记条款如何约定？

【业务答疑】未办理不动产抵押登记的合同的效力？

（6）抵押财产的占有和保管条款设计要点

（7）如何在合同条款中界定“当事人约定的实现抵押权的情形”？

（8）对抵押人处分财产的限制

【业务答疑】居住权对抵押权的影响及条款应对——《民法典》第366—371条。

【业务答疑】当抵押遇见租赁——如何理解《民法典》第405条中的“已出租并转移占有”？

【业务答疑】抵押人未经抵押权人同意能对外转让抵押物吗？——《民法典》第406条的新变化解读。

【业务答疑】顺位抵押问题及风险防范

（9）物保和人保并存、物保和物保并存时实现债权的顺序如何约定？——民法典392条。

（10）混合担保人能不能相互追偿问题及条款设计——《九民纪要》第56条

（11）主合同变更条款设计要点——债权转让

（12）价值保全权相应条款设计要点——民法典408条

（13）物上代位条款设计要点——民法典390条

（14）主合同解除担保责任承担条款的设计。

（15）借款人死亡、抵押人死亡、解散或破产等条款设计要点。

【业务答疑】债务人破产，停止计息效力是否及于保证人？

（16）抵押权实现条款设计。

（17）孳息条款的设计、

（18）违约责任条款设计

（19）其他条款

5、最高额抵押合同范本解读及常见法律风险点

（1）最高额抵押合同的特点

（2）最高额抵押合同如何约定最高限额？

（3）最高额抵押合同如何约定债权确定期间？

（4）借款到期日已经超过最高额保证约定的债权确定期间，是否在最高额抵押担保范围内？——相应条款如何设计？

（5）最高额抵押担保债权的确定——相关条款设计

（6）最高额抵押合同范本其他条款解读。

6、综合授信合同范本解读及常见法律风险点

（1）综合授信合同的特点

（2）综合授信合同是不是预约合同？

（3）民法典关于预约合同的最新规定

（4）综合授信合同范本解读

（5）循环类贷款合同的性质及法律风险分析

7、其他授信合同范本解读及常见法律风险点

孙自通

中企清大教育集团首席专家顾问；

北京市盈科律师事务所律师，拥有高级信用管理师资格；

专注小额信贷、互联网金融、民间借贷等领域，年授课百余天，累计培训学员数万人；

孙老师曾经接受中国银行、工商银行、邮储银行、台州银行、民生银行、中信银行、泸州银行、甘肃银行、日照银行、长安银行、曲靖银行、上饶银行、德州农商行、武汉农商行、济宁农商行、内蒙古省联社、德阳信用联社、通辽科左后旗信用社、中国人寿财产保险公司、北银消费金融公司等机构以及超过半数的省级小贷协会的邀请讲授实务培训课程，授课内容深受学员好评；

为国内知名信贷、担保、互联网金融等行业权威风险管控专家。

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