金融号

基于“人”本身做的改变，都是进步的表现。

2003年阿里巴巴创建淘宝网，开始改变人们的消费习惯，2013年诞生的微信支付，开始改变人们的支付习惯，2015年滴滴打车的出现，开始改变人们传统的打车方式。而这些对我们“衣食行”产生重大改变的“发明”，在诞生之初，也曾饱受质疑。

习惯本身的改变其实是痛苦的，但改变之后的风景亦是光明的。

在“衣食行”被互联网公司深度渗透并重塑之后，最难改变的“住”也在逐渐被变革。贝壳在诞生之初，一直致力于房产交易闭环的打造，如今，贝壳线上贷签业务最新推出“线上核签室”，这个疫情特殊时期的刚需，正逐渐改变人们的传统观念。

当线上能够还原现实场景，甚至体验更好时，为何不变？

房产交易：二手房交易时间与空间“蜀道难”

房产交易作为大宗交易，之所以会被人们，不仅仅在于交易金额巨大，更在于其交易流程的繁琐。

而这其中，二手房交易过程尤为繁琐，买卖流程方面就包括“看房、查档、签合同、公证、资金监管及贷款申请、赎楼、房屋过户、领取房产证、交房等9项。

来源：百度百科

值得注意的是，一次正常的二手房交易，贷款环节是最消耗人精力、体力与智力的环节。

有数据统计，线下贷款面签平均耗时达9.7天，从签约到面签更是耗时长达25天，客户、业主即便熟悉流程，也常常因为各种繁杂的手续跑断腿。

首先，买方需要提前在网上或者银行征信查询点查询征信情况，并一次性准备齐全所有贷款所需材料。其次，经纪人协调买卖双方的工作日时间，在所有人都成功请假的前提下，共同前往贝壳位于全国各城市的交易中心，那里有各个银行的客户经理常年驻守。

值得注意的是，二手房交易往往是两个家庭的事情，因此往往需要买卖双方常常是4个人同时在工作日请假，这是一件非常难协调的事情。如果房产与买卖双方工作地点不在一个城市，那么协调起来只会难上加难。

在经纪人的协调下，买卖双方需要再次前往银行正式录入信息，并签署贷款合同。因为耗时较长、办理业务的用户众多，往往是经纪人先行前往银行排队，合适的时间再请客户到场。整个贷款环节跑下来，一切顺利的情况下都身心俱累。

值得注意的是，如果一不小心缺个资料，后续补全也要再次大费周章。稍有差池需要重复往返多趟。

与微信支付当初的境遇一样，对于二手房交易贷款流程，现下的主流认知仍然是面对面进银行解决。不止二手房市场交易，不管在哪个行业什么样的群体，办贷款进银行，这也成为贝壳在二手房交易线上化、流程标准化的一个重要抗力。

业内人士分析，办贷款去银行这件事情存在很多年了都没有改变过，这一次新旧事物的改革过程当中，加之二手房交易是一个低频的业务，不像打车，滴滴打车你今天不愿意用，明天你听别人说了，试一下，感受能改善过来，买房不能这样，三年五年就买这一套。

疫情期间，需要去银行完成“面签手续”的客户成为“困难人群”，这是根本无法完成的事情，还有可能发生违约，危机中，线上交易模式亟待开发与解决。

节约时间跨越空间、兼具效率与安全的线上化作业方式，成为目前二手房交易必不可少的需求。 

线上贷签：贝壳线上交易闭环打造再添一笔

危险与机遇并存，疫情等黑天鹅时间反而催生线上贷签功能的加快开发。

过去一年，贝壳找房围绕房产交易服务不断推进线上化进程，已上线VR售楼部、租房及二手房在线签约、线上贷签等服务。疫情期间，也让贝壳研发的“线上贷签”功能成为刚需。

要知道，线上的东西，如果体验感不好，很难获得用户的信赖与支持。对于线上贷签一项流程，便需要视频工具、银行APP、房产交易平台等诸多程序，用户切换成本太高。

因此，贝壳专门针对房屋买卖的贷款流程着急100名技术与产品工人，经过60个日夜奋战，定向开发出线上贷签的拳头产品：线上核签室。

线上贷签服务是线下不确定、复杂流程的终结者， 经各方协调一个合适的时间，进入贝壳线上核签室操作界面，交易管家开场介绍参与人员和面签流程。买卖双方填写信息及确认，银行客户经理调取买方征信纪录，确认贷款信息，双方即可完成贷款资料的电子签约流程。

整个流程下来解决4个痛点问题：一，所有参与交易的各方都不必出门。通过贝壳进入贷签视频窗口，各方同时在线完成面签；二，支持所有资料上传功能，OCR识别填充基础信息，如有遗漏，后续随时补充上传；三，银行客户经理现场查询客户的征信记录，就贷款情况作出判断；四，自动化审批，理想的话，将10分钟出审批结果。

值得一提的是，按照银监会当前对银行贷款合同签署必须面谈面签的规定，线上贷签之后会在过户环节一并完成亲见本人和纸质合同的签署。

就像过户还是需要双方亲见本人之后签署一样，二手房交易流程的线上闭环是一个长期工程。而贝壳线上贷签功能的推出，为二手房交易流程线上化，提供了非常重要的铺垫。

贝壳方面表示，如果后续在线缴税、过户、房产抵押都能线上完成，将实现真正的交易闭环。但这背后涉及到多方系统共享和支持，如果要完全实现理想化状态，是一个长期工程。

目前，房产交易服务的用户场景和服务者作业场景正在改变。未来，贝壳将不断完善线上化服务流程，为客户提供更加优质的购房体验。