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中国金融网首席金融评论员 大河

近年来，随着我国居民储蓄规模的不断增长，银行存款市场迎来了一波天量增量的潮流。然而，这种存款增长的背后却带来了银行业务模式和发展方式的巨大挑战，让银行感到头痛不已。

过去，银行为了吸收存款可谓是各显神通，提高存款利率、送礼品、甚至直接安排职位等各种方式层出不穷。然而，如今随着存款规模的不断增长，银行却发现存款越来越多，却越来越头痛。

存款规模增长是否仍是银行业务增长的基础？

近年来，我国银行业面临着存款市场的巨大变革与挑战。2022年我国居民储蓄增量达到了惊人的17.8万亿，而在2023年也达到了14万亿，这样的庞大数字直接颠覆了我们对存款的认知，也让人重新审视银行业务的核心——存款。

过去，银行曾经奉行“存款为王”的经营理念，存款规模被视为业务增长的根基。然而，随着银行存款规模的不断扩大，一些新问题和挑战也接踵而至。银行业务的竞争不应该仅仅依赖于存款规模的增长，而是应该更加注重业务的多元发展、盈利能力的提升以及客户价值的持续创造。

银行需要意识到存款增长并非是业务增长的唯一基础。过去，银行竞争主要集中在存款规模和增长速度上，但现在这种传统思维已经不再适用。银行应该重新审视自身的业务基础，调整发展目标，思考如何提升管理效率、降低成本，以实现更可持续的盈利能力。

银行存款战略的调整导致了总行与分行存款业务之间的战略错位。总行希望降低负债成本，控制高成本存款产品，调整负债结构；而分行则更多地关注存款规模和市场份额的竞争。这种战略错位使得银行内部出现了一些奇特的现象，如总行向外赶存款、分行向内拉存款，给银行的负债结构调整带来了挑战。

在当前存款市场，客户的存款意愿较强，但银行需要平衡高成本存款和长期存款的管理，以维持净息差。银行需要理解客户和客户经理的需求，同时也要把握好控制高成本存款的平衡，避免因为过度追求存款规模增长而失去客户信任。

存款规模增长是否仍是银行业务增长的基础，已经成为银行业务发展中值得深思的问题。银行需要重新审视自身的发展战略，注重业务多元化、盈利能力提升，以及客户价值的持续创造，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。银行业务的增长应当更多地关注于价值创造和客户服务，而非简单地追求存款规模的增长。这样才能真正实现银行业务的可持续发展和长远成功。

银行是否还需要存款？

银行对存款的三大问题需重新认识。随着中国居民储蓄规模的增长，银行存款竞争态势发生了转变，存款业务的整体格局也发生了变化，对银行形成了巨大冲击。未来银行的存款竞争将转向低成本存款，而非简单追求存款规模和市场份额。

银行存款资源的丰富和增长容易性引发了对银行是否还需要存款的质疑。实际上，银行仍然需要存款，但更需要低成本存款。银行需要调整存款战略，降低负债成本，严格控制高成本存款产品和额度。 

对于银行来说，如何平衡高成本存款和低成本存款的需求将是一个重要课题。银行总行需要在降低存款成本的同时保持盈利能力，而分行则需要在完成存款指标的同时谨慎处理高成本存款，以避免影响客户信任和流失优质客户。

银行在存款市场的竞争将更加理性和激烈，需要重新认知存款的重要性和方式。银行需要积极调整存款战略，注重低成本存款的吸纳和管理，以适应新的存款市场格局。存款客户和贷款客户的需求也需要得到平衡，银行应通过创新和调整，提升差异化和特色化发展战略，迎接存款市场的新挑战和机遇。

存款市场份额的重要性是否被过高估计？

随着银行业存款的主要发展趋势愈发明朗，银行总行正面临着存款贷款净息差不断收窄的挑战。在这种背景下，理性和战略考虑促使银行大力降低负债成本，特别是严格管控高成本存款产品和额度。银行界普遍认为，优化负债端的成本结构以降低存款成本将成为未来的主要选择趋势。

然而，银行在实现这一目标时面临着一系列挑战。尽管在理论上，通过提升管理效率、降低管理成本来提高盈利能力似乎是可行的，但银行僵化的财务管理体系却常常使得“降本增效”成为一种笑谈。这种情况导致了成本控制日益严格，反而削弱了市场存款和高盈利产品的竞争力。

近期，一些银行高层表示，未来将加大对高成本存款产品的压降力度，特别是针对三年期以上大额存单等高成本存款。同时，一些银行在上半年已经开始大力增加活期存款、严格控制高成本存款的举措。这预示着银行业正逐渐形成一种新的业务发展格局。

尽管存款市场目前流动性充裕，客户存款意愿强烈，但银行仍需正视一个基本事实：银行存款的增长主要依赖于定期存款。客户对高成本和长期存款的需求仍然存在，这使得银行和客户之间形成了存款市场心态上的分歧。银行希望压缩高成本存款，而客户和客户经理则期望获得更多高成本存款和额度，以拓展新客户和留住老客户。

在当前形势下，存款市场份额的重要性是否被过高估计？这一问题值得银行业深入思考。随着银行业环境的不断变化，存款市场份额的重要性将继续受到关注，但银行需要更加注重整体的存款管理策略，而不仅仅是追求增加市场份额。在当前竞争激烈的环境下，银行应该注重提升服务质量、创新产品和服务，以吸引更多客户并留住现有客户。

在存款产品方面，银行可以通过设计更具竞争力的产品，如灵活存款、活期存款、结构性存款等，来满足不同客户群体的需求。同时，利用科技手段提升存款产品的便捷性和智能化，如通过手机银行、网上银行等渠道提供更便捷的存款服务，吸引更多年轻客户。

此外，银行还可以通过加强与客户的沟通和关系维护，提升客户满意度和忠诚度。客户经理在管理客户关系时应该注重个性化服务，了解客户需求，及时回应客户反馈，建立良好的信任关系。

存款市场份额的重要性不可忽视，但银行应该更加注重整体存款管理策略，平衡负债结构、降低成本、提升服务质量，以实现可持续的发展。通过综合考虑市场趋势、客户需求和技术创新，银行可以在存款市场竞争中保持竞争优势，实现稳健的业务增长。

下半年将银行业将迎来市场大考

存款市场的变化意味着银行存款竞争将更加激烈和理性，银行必须重新调整业务基础、重新审视发展目标，才能在竞争中立于不败之地。下半年银行将迎来存款市场的大考，如何应对存款规模增长、存款成本压力和存款市场份额争夺将成为银行面临的重要挑战。同时，下半年银行存款也将会受到以下几个方面的影响：

利率环境变化：随着央行货币政策的调控，市场利率波动可能会影响存款市场的竞争格局。如果央行继续实施宽松政策，银行的融资成本可能会下降，从而影响存款利率的竞争力。

经济形势：宏观经济形势对存款市场也有重要影响。经济增长放缓或通货膨胀加剧可能影响市场对存款产品的需求，银行需要根据经济形势及时调整存款产品结构。

竞争格局：银行间的竞争格局将直接影响存款市场的发展。一些银行可能会通过降低存款利率或推出更具吸引力的存款产品来争夺市场份额，这可能导致整个行业的存款利率水平下降。

技术创新：随着科技的发展，数字化银行和互联网银行等新型银行业态将对传统银行的存款业务构成竞争压力。传统银行需要加快数字化转型，提升服务水平，以吸引更多客户。

在面对这些挑战的同时，银行需要不断优化存款产品结构，提高服务质量，加强风险管理，以应对存款市场的变化。同时，银行还需要注重客户关系管理，通过个性化服务和定制化产品，留住现有客户并吸引新客户，实现稳健的存款市场增长。