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金透财经 | 陈堃 中国金融网版权图片

2025年5月9日，国家金融监督管理总局江西监管局集中公布三张行政处罚信息公开表，北京银行在南昌地区的三家分支机构因信贷管理问题合计被罚款240万元，相关责任人同步被追责，合计罚款53万元。具体处罚信息如下：

南昌分行：因贷款管理不到位、违规调整还款计划、贷后管理不到位等三项违规行为，被罚款170万元，陈薇地等四名责任人合计被罚款34万元；

南昌高新支行：因贷后管理不到位，被罚款30万元，责任人朱敏被罚款6万元；

南昌红谷滩支行：因贷后管理不到位，被罚款40万元，周雪晴等两名责任人合计被罚款13万元。

此次处罚体现了监管机构对银行业金融机构 "双罚制" 的严格执行，既对机构违规行为进行经济惩戒，也对直接责任人员实施问责，形成多层次的合规约束机制。

违规行为深度解析

贷款管理全流程缺陷。南昌分行被认定存在 "贷款管理不到位"，这一表述涵盖了信贷业务从调查、审查到审批的全流程问题。根据《银行业监督管理法》第二十一条，银行业金融机构应建立健全风险管理体系，确保贷款业务符合审慎经营规则。此次违规可能涉及贷前调查未充分核实借款人资质、贷中审查未有效识别风险点、审批环节未严格执行授权制度等问题，反映出该行内控体系存在系统性漏洞。

违规调整还款计划的合规风险。"违规调整还款计划" 行为违反了《贷款通则》第三十二条关于贷款展期的明确规定。贷款展期需借款人提出申请并经银行审查同意，且需落实担保措施。北京银行南昌分行在未满足法定条件的情况下擅自调整还款计划，可能导致信贷资产质量虚增，掩盖实际风险敞口，严重影响监管数据真实性。

贷后管理系统性失效。三家分支机构均因 "贷后管理不到位" 被处罚，暴露出该行在贷后跟踪、资金监控、风险预警等环节的执行缺陷。根据《商业银行授信工作尽职指引》第四十四条，银行应持续监测贷款资金流向，确保用途合规。此次违规可能涉及未按规定频率进行贷后检查、未及时发现贷款资金被挪用、未对风险信号采取有效处置措施等问题，反映出基层机构合规意识淡薄。

处罚背后的行业警示

监管高压态势持续强化。此次处罚正值2025年银行业 "内控合规管理建设年" 活动期间，监管机构通过高频次、高金额的处罚传递 "强监管、严问责" 的政策导向。从江西监管局同期公布的赣州银行等案例来看，贷后管理、授信合规等领域是当前监管检查的重点，银行业金融机构需全面排查类似风险隐患。

中小银行合规管理短板凸显。北京银行作为上市城商行，其分支机构出现系统性违规问题，反映出部分中小银行在跨区域经营过程中，存在 "重规模扩张、轻内控建设" 的倾向。对比宁波东海银行近期因账户管理、反假货币等问题被罚227万元的案例，可见城商行在合规管理精细化程度上仍需提升。

双罚制倒逼责任落实。此次处罚中，53万元的个人罚款涉及分行管理层及基层员工，体现了 "权责对等" 原则。根据《银行业金融机构董事（理事）和高级管理人员任职资格管理办法》，监管机构可对违规责任人采取市场禁入措施。此次仅实施罚款，未涉及职务限制，或反映出违规行为尚未达到严重危害金融秩序的程度，但已对相关人员职业声誉造成实质影响。

整改建议与行业启示

构建全流程风控体系。北京银行需对南昌地区信贷业务进行全面自查，重点关注贷款 "三查" 制度执行情况，建立覆盖客户准入、资金监控、风险处置的闭环管理机制。可借鉴国有大行 "风险中台" 模式，通过数字化工具实现信贷风险实时预警。

强化合规文化建设。建议开展全员合规培训，将监管处罚案例纳入警示教育内容，建立 "合规积分" 考核机制，将合规表现与绩效考核、职务晋升直接挂钩。同时，应完善举报奖励制度，鼓励员工主动揭示违规行为。

优化异地机构管理。针对跨区域经营机构，需建立差异化的授权管理体系，强化总行对分支机构的垂直管控。可设立区域合规督导专员，定期开展飞行检查，确保内控要求在基层落地。

此次北京银行南昌分支机构的集中处罚，既是对个别机构违规行为的惩戒，也是对整个银行业的警示。在金融监管日益趋严的背景下，银行业金融机构必须深刻认识到合规经营是可持续发展的基石。唯有将风控要求嵌入业务全流程，培育全员合规意识，才能在激烈的市场竞争中实现稳健发展。未来，随着监管科技的应用深化，类似违规行为的发现成本将进一步降低，银行业需主动适应 "强监管、严问责" 的新常态，切实提升内控管理水平。