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金透财经 | 王剑

2025年5月9日，中国人民银行深圳市分行集中公布两则行政处罚信息，深圳市快付通支付有限公司（下称 "快付通"）与顺丰恒通支付有限公司（下称 "顺丰支付"）因多项违规合计被罚没 372.92 万元，相关责任人同步被追责。具体处罚信息如下：

快付通：因违反商户管理规定、清算管理规定、未履行客户身份识别义务、未报送大额 / 可疑交易报告、与身份不明客户交易、违反金融消费者权益保护管理规定等六项违法行为，被警告并罚没 351.92 万元。时任财务总监胡某贵对其中四项违法行为负有责任，被警告并罚款 19.5 万元。

顺丰支付：因违反清算管理规定和账户管理规定，被合计罚没 21 万元。此次处罚为该机构首次被央行处罚。

此次处罚体现了监管机构对 "双罚制" 的严格执行，既对机构违规行为进行经济惩戒，也对直接责任人员实施问责。快付通的六项违规行为覆盖商户管理、反洗钱、消费者权益保护等核心合规领域，暴露出其内控体系的系统性缺陷。

违规行为深度解析

商户管理与清算管理的全流程失效。快付通 "违反商户管理规定" 行为，可能涉及《非金融机构支付服务管理办法》第二十二条关于分支机构备案的要求，以及第二十四条关于客户备付金管理的规定。商户管理不严可能导致虚假商户入网，为洗钱、套现等非法活动提供通道。而 "违反清算管理规定" 则可能涉及未按规定通过合法清算渠道处理资金，违反《支付机构客户备付金存管办法》关于备付金划转的明确要求。

反洗钱合规体系的失守。快付通 "未履行客户身份识别义务"" 未报送大额 / 可疑交易报告 ""与身份不明客户交易" 等三项违规，直接违反《反洗钱法》第十六条关于金融机构客户身份识别的强制性规定，以及第二十条关于大额交易和可疑交易报告的要求。这些行为可能导致洗钱风险无法被及时识别，资金流向监控失效。例如，与身份不明客户交易可能被用于跨境资金转移或非法资金洗白，严重威胁金融安全。

金融消费者权益保护的实质性缺位。"违反金融消费者权益保护管理规定" 反映出快付通在客户信息保护、交易透明度等方面存在缺陷。根据《消费者权益保护法》第八条，消费者享有知悉其购买、使用的商品或接受服务真实情况的权利。若快付通未向用户充分披露交易信息或擅自使用客户数据，将直接损害消费者合法权益。

账户管理与清算风险的叠加效应。顺丰支付 "违反账户管理规定" 可能涉及未按规定审核账户开立资料，导致账户被用于非法资金归集。而 "违反清算管理规定" 则可能涉及资金清算流程不规范，影响支付系统稳定性。此类问题若未及时整改，可能引发区域性支付风险。

监管背景与行业影响

新规实施下的合规管理重构。此次处罚正值《金融机构合规管理办法》实施后的首个监管问责周期。该办法于2025年3月1日生效，要求金融机构设立首席合规官，建立覆盖全流程的合规管理体系。快付通作为持牌支付机构，其系统性违规反映出部分机构在新规过渡期内仍存在 "重业务扩张、轻合规建设" 的倾向。例如，未按《办法》第三十四条要求建立垂直合规管理架构，导致总行对分支机构的管控失效。

支付行业监管高压态势的延续。2025年以来，支付机构已累计收到 26 张罚单，反洗钱、商户管理、清算合规等领域成为监管重点。例如，北京雅酷时空、广州汇聚支付等机构因类似问题被罚超千万元。此次快付通的高额处罚，与2025年支付结算工作会议提出的 "防风险、强监管、促发展" 政策导向高度契合，释放出监管机构对支付行业合规要求全面升级的信号。

支付机构牌照缩减与行业洗牌加速。截至2025年4月，央行已累计注销101张支付牌照，市场剩余牌照仅170张。快付通曾于2022年因损害客户权益被罚3万元，此次再次违规可能影响其牌照续展。而顺丰支付作为顺丰集团旗下支付平台，其首次被罚提示跨界经营机构需加强合规能力建设，避免因业务协同产生风险传导。

整改建议与行业启示

构建全流程风控体系。商户管理：快付通需建立商户准入 "白名单" 制度，运用大数据分析技术核查商户真实性，定期开展商户巡检。

反洗钱：引入 AI 交易监测系统，实时分析交易数据，自动识别可疑交易并触发预警。参考嘉联支付的整改经验，制定专项方案优化客户身份尽职调查流程。

消费者权益保护：完善客户信息加密存储机制，建立投诉处理快速响应通道，确保消费者权益受损时可追溯、可追责。

强化合规文化与制度执行。开展全员合规培训，将此次处罚案例纳入警示教育内容，建立 "合规积分" 考核机制，将合规表现与绩效考核直接挂钩。

设立首席合规官，赋予其独立于业务部门的监督权限，确保合规要求嵌入业务全流程。

优化科技赋能与数据治理。利用区块链技术实现交易信息不可篡改，确保商户交易数据真实、完整、可追溯。

与央行反洗钱监测中心数据直连，提升大额交易和可疑交易报告的报送效率与准确性。

此次快付通与顺丰支付的集中处罚，既是对个别机构违规行为的惩戒，也是对整个支付行业的警示。在《金融机构合规管理办法》实施的背景下，支付机构必须深刻认识到合规经营是可持续发展的基石。唯有将风控要求嵌入业务全流程，培育全员合规意识，才能在激烈的市场竞争中实现稳健发展。未来，随着监管科技的应用深化，类似违规行为的发现成本将进一步降低，支付行业需主动适应 "强监管、严问责" 的新常态，切实提升内控管理水平。