金融号

在金融科技浪潮汹涌澎湃的当下，银行业的竞争版图正经历着前所未有的重塑。曾经凭借网点扩张与人力堆砌构建起竞争优势的时代已然终结，技术实力成为决定银行发展高度与生存空间的核心要素。物理网点的加速撤退与线上业务的蓬勃兴起，便是这场变革最直观的注脚。

数据显示，2024年上半年全国有1401家银行网点退出市场，较2023年同期进一步扩大；2025年初农商行退出数量超千家。目前，超过95% 的银行业务已转移至线上，银行业离柜率达88.68%，单个网点年运营成本高达数百万，在业务量锐减下成为沉重负担。智慧网点的实践也表明，缺乏技术内核支撑，单纯的设备智能化无法真正提升网点价值。

技术能力的鸿沟，在中小银行与头部银行之间尤为明显。人才匮乏与数据治理能力薄弱，成为中小银行转型路上的 “拦路虎”。国内上市银行技术人员占比均值仅6.23%，远低于摩根大通20% 的水平；中小银行数据孤岛、质量参差不齐等问题，使其难以构建有效的风控模型。而头部银行凭借强大的技术投入与创新，构筑起了难以逾越的竞争壁垒。微众银行自主研发的分布式核心系统，实现单日交易峰值突破14亿笔，每账户IT运维成本压缩至2元；富融银行在技术支持下，新产品研发周期缩短50%，非人力IT成本三年内预计下降超一半；日照银行依托 “黄海之链” 平台，通过技术创新服务众多企业，实现精准融资。

从行业整体来看，我国银行业技术创新存在 “数量优势、质量短板”。专利篇均被引次数、综合专利影响力远低于国际水平，技术孤岛现象突出，监管科技发展滞后。在服务模式与价值创造上，技术赋能也带来了显著差异。头部银行通过数字化服务，在私人银行领域实现AUM与客户数量的领先，而缺乏技术支撑的银行，仍依赖传统模式，难以实现服务价值的跃升。

金融科技的发展没有终点，银行若想在激烈的市场竞争中占据一席之地，必须将核心技术作为战略发展的重中之重。加大技术投入、吸引专业人才、推动技术创新与应用，才是做强做大的必由之路。否则，只能在技术浪潮中逐渐边缘化，沦为行业配角 。