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中国金融网首席金融评论员 大河

近期，金融监管部门频频出手，对银行机构实施严厉处罚，引发了社会广泛关注。今年5月，人民银行、金融监管总局与外汇管理局共对银行机构开出120张罚单，罚没总金额高达1.29亿元，其中平安银行更因多项违规行为被罚超过6000万元，19名银行从业人员被处以禁止从事银行业工作的行政处罚。其中，有10人被终身禁止从事银行业工作。这一系列罚单折射出银行业内风险管理的薄弱环节，引发了对责任与损失承担的讨论。

今年5月银行罚单的情况呈现出一些特点：

农村商业银行领到罚单数量最多。今年5月，农村商业银行共领到44张罚单，成为当月领到罚单数量最多的银行机构。这反映了农村商业银行在风险管理和合规方面存在一定问题，需要引起重视和改进。

股份制银行成为“违规大户”，共领到22张罚单，被罚金额高达8043.88万元。这表明股份制银行在遵守金融监管规定方面面临较大挑战，需要加强内部控制和风险管理。

国有大行、城商行、农商行5月被罚总金额也均达到上千万元，分别为1647.1万元、1148万元及1933.58万元，罚单数量分别为34张、16张、44张。政策性银行被罚金额为135万元，罚单数量为4张。

地域分布上，广东、河南、江西等地的被罚银行分支机构数量及排在前列。其中广东地区14家机构合计被罚7683.2万元，被罚的农村金融机构数量最多；河南地区的15家银行分支机构被开出1286万元罚单，被罚的多为国有大行和股份行；此外，江西14家被罚银行合计罚金约663万元，主要来自一些农商行和村镇银行。这可能与当地金融市场活动密集、监管力度加大等因素相关。需要对这些地区的银行机构进行重点监管和指导。

平安银行因多方面违规行为被罚款超过6000万元。其中涉及公司治理、内部控制、信贷业务、同业业务、理财业务等多个方面。这表明即使是大型银行也不可避免地存在风险管理方面的问题，需要进一步加强监管和自身管理。

建设银行在5月份被罚款金额列第二。主要问题涉及贷前调查未尽职、贷后管理不到位，违规发放个人住房贷款、发放虚假用途的抵押贷款，以及信贷资金违规流入房地产市场等情况。建设银行河南省分行及其他6家分支机构合计被罚665万元，其中河南省分行单次被罚240万元。这些违规行为凸显了建设银行在贷款管理和风险管控方面存在问题，需要加强内部控制和合规意识。

光大银行在江苏地区的多家二级分行也受到罚款，总罚款金额为593.9万元。主要原因是涉及票据业务违规，包括集团客户授信管理不到位、银行承兑汇票保证金来源于贷款资金、贴现资金直接回流出票人等违规行为。这些违规行为暴露了光大银行在票据业务管理方面存在的问题，需要强化风险管控和内部审查机制。

截至5月末，超过200位银行从业人员收到了金融管理部门开出的罚单。这些罚单主要以“警告”和“处以罚款”为主要处罚方式。

河南灵宝农村商业银行员工雷某革和河南鄢陵农村商业银行员工王某军分别因“违规发放并侵占贷款资金”和“违法发放贷款形成重大案件”被终身禁业。这显示了在贷款管理和风险控制方面存在的严重问题，需要引起金融机构的高度重视。

吉林银行长春凯旋支行行长因未按约定用途使用贷款资金被处以警告处罚。这强调了个人在贷款资金使用方面必须遵守相关规定，否则将面临严重后果。

四川长宁竹海农村商业银行行长因违规通过借新还旧掩盖贷款风险事项被处以警告并罚款6万元。这表明银行贷款风险管理和监督必须得到加强，个人负有管理责任。

个人罚单中最普遍的受罚原因是贷款审查不到位，导致贷款风险增加，甚至出现贷款资金挪用、未按约定用途使用、虚假用途贷款等情况。此外，也有责任人采取不当手段掩盖不良贷款状态，甚至有违法放贷导致银行巨额损失。

2024年5月金融管理部门开出的120张罚单显示了银行机构在多个业务领域存在的违规问题，主要涉及贷款业务管理、账户管理、反洗钱、风险控制、信息披露、理财以及保险业务等方面。

在这些罚单中，大部分仍然与信贷业务相关，包括贷前调查不尽职、贷后管理不到位、虚增存贷款规模以及信贷资金被挪用等行为。

具体来看，国有大行和城商行都面临着信贷业务方面的违规问题。在国有大行中，建行河南省分行因发放无实际用途贷款、虚增存贷款规模以及贷款资金被挪用等行为被处以240万元的罚款，成为当月国有大行中金额最大的一起罚单。

在城商行中，贵州银行的4家分支机构因信贷业务违规在5月收到了罚单，罚款总额高达270万元。

除了信贷业务，银行的理财和保险代销业务也受到监管的关注。招商银行北京分行因代理销售保险时欺骗投保人和诱导投保人不履行告知义务被处以14万元罚款。

金融监管总局公布的2024年度立法计划包括修订和制定多部规章，旨在进一步规范金融监管制度，加强行政处罚裁量权的行使，推动严格公正执法。这反映了监管部门加强金融监管的决心，以确保金融市场秩序和金融机构的稳健运营。

罚单的背后，是一系列违规行为的揭露。除了传统的信贷业务违规外，违规销售理财产品、代销保险违规、以及欺骗投保人等新问题频频浮出水面。这些问题的出现，不仅暴露了银行内部风控管理的漏洞，也凸显了一些员工和管理者在风险管控方面的不足。

在银行罚单的背后，谁应该承担这些损失和责任成为了社会热议的焦点。银行内部人士认为，管理者应该对风险管理不善承担全部责任并承担损失，因为这是管理层在风险控制方面的缺失所致。而管理者则指出，这些问题属于系统性风险，需要承担历史责任，责任不应该完全归咎于个别管理者。

银行罚单的频发，也呼吁整个行业对风险管理进行深刻反思和加强。金融监管部门的加大力度推动金融规范发展的信号，提醒银行机构在经营过程中要强化内部控制、加强公司治理，做好风险防范和管理工作，以避免再次陷入类似的违规行为。

银行罚单的背后，既有管理者的责任，也有系统性风险的问题。唯有通过全行业的共同努力，加强风险管理和内部控制，才能有效避免类似事件再次发生。责任与损失的承担应该是整个银行体系的共同责任，以确保金融行业健康发展，维护市场秩序和金融稳定。