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中国金融网首席金融评论员 金观

在全球经济环境复杂多变的背景下，中国银行业在2023年稳步发展，经营规模持续增长，信贷投放节奏逐步均衡。然而，低息差的持续压力无疑考验着银行业的经营韧性。中国银行业协会日前发布的《2024年度中国银行业发展报告》指出，面对这些挑战，商业银行需积极借鉴国内外经验，从多个方面入手，以实现新的突破。

中国银行业协会的数据显示，截至2023年末，中国银行业金融机构总资产达到417.29万亿元，同比增长9.9%；总负债为383.12万亿元，同比增长10.1%。这一增长表明，银行业在支持实体经济方面发挥了重要作用，尤其是在制造业中长期、普惠小微及绿色信贷等领域，贷款余额增速均高于整体贷款增速，显示出银行业对国家经济结构转型的响应能力。

2023年新发放企业贷款的加权平均利率为3.88%，较上年下降29个基点，反映出融资成本的持续下降为企业发展注入了活力。同时，住户消费贷款增速回升，个人经营性贷款与住房贷款利率的下行也进一步激发了消费需求。

尽管银行业整体经营良好，但净息差的快速收窄已成为商业银行面临的主要挑战。根据《2024年度中国银行业发展报告》，上市商业银行的平均存款成本为2.13%，同比小幅回升2个基点，这表明在低息环境下，银行盈利能力受到挤压，亟需采取有效措施提升收入。

为应对低息差环境，报告提出了“五篇大文章”的战略方向，旨在通过综合发力，推动稳息差和增收入。具体措施包括：

聚焦新质生产力和重点领域：优化客户结构，提升资产收益。银行应加强对新兴产业和绿色经济的支持，增强贷款的精准性和效率。

拓展客户群体，优化负债结构：银行需加大对交易结算资金获取的重视，通过发展低成本负债业务来降低整体负债成本。

强化非息收入：通过发展财富管理等业务，提升非息收入的贡献，增强银行的整体盈利能力。

精细化定价管理：加强全流程的价格管控，提高基层一线的定价管理水平，以适应市场变化。

构建生态系统：通过搭建金融服务场景和生态系统，增强客户黏性，降低成本，提升收益。

2023年，中国银行业在风险管理方面取得显著成效。商业银行的不良贷款率为1.59%，同比下降0.04个百分点，资产质量保持稳定。同时，拨备覆盖率达到了209.32%，同比提高3.2个百分点，风险抵补能力充足，这为银行业抵御潜在风险提供了有力保障。

尽管大多数地区银行的不良贷款率有所下降，但部分经济发达地区和中西部省市的不良率出现反弹，这提示银行在风险管理中需加强区域分析与针对性策略。

展望2024年，随着金融风险防控政策的不断完善，银行业需进一步做实资产分类，提升不良资产的识别和处置能力，加强信用风险管理，妥善防范化解重点领域风险。面对内外部环境的深刻变化，银行业必须以“五篇大文章”为指导，积极应对挑战，实现新的突破。

中国银行业在稳健增长的同时，面临多重挑战。通过实施综合性策略，优化业务结构，提升风险管理能力，银行业将能够在低息差的环境中实现可持续发展，为经济的高质量发展贡献力量。