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金透社 | 王群

在全国农信社改革进入深水区之际，甘肃农商银行的筹建方案引发广泛关注。这家计划由全省农合机构合并组建的省级农商行，不仅标志着甘肃农信系统从 “联合银行” 到 “统一法人” 的路线切换，更折射出中国农村金融改革在化险与转型间的艰难抉择。数据显示，甘肃银行业金融机构不良贷款率曾连续三年超 6%，历史包袱沉重，但农信系统通过 300 亿元专项债券补充资本后，正以统一法人模式探索西部欠发达地区的突围路径。

化险攻坚：300 亿债券背后的改革紧迫性

甘肃农信系统的改革紧迫性源于其严峻的资产质量。2019-2021 年，全省银行业不良贷款率持续高于 6%，而农合机构因历史包袱和区域经济制约，风险更为集中。2021-2022 年，甘肃发行 426 亿元专项债券补充农合机构资本，其中兰州农商行、武威农商行分别获注资 92 亿元、60 亿元，不良贷款率从峰值的 8.2% 降至 2024 年末的 4.1%，但仍高于全国平均水平。

这种化险压力倒逼改革提速。2023 年甘肃曾计划组建农商联合银行，但最终选择统一法人模式。这种转变背后是政策导向的调整：2025 年中央一号文件明确 “一体推进风险处置和转型发展”，而统一法人模式被视为更彻底的化险手段。甘肃农信系统 37 家农商行、41 家联社的分散结构，导致资源分散、风控能力薄弱，统一法人后可集中调配资金，提升抗风险能力。

模式切换：从 “联合” 到 “统一” 的战略考量

甘肃的改革路线切换并非孤例。河南、新疆等地均从联合银行模式转向统一法人模式，这种转变反映了政策层对农信改革的新认知：

风险处置效率：统一法人模式可快速整合高风险机构，通过核销、重组等手段加速不良出清。河南农商银行组建后，24 家农合机构不良贷款率从 4.3% 降至 2.8%。

规模效应显现：新疆农商银行筹建后资产规模将超 7000 亿元，甘肃农商银行预计整合后资产规模或突破 5000 亿元，显著提升信贷投放能力。

政策导向变化：海南、辽宁统一法人改革获批，表明国家对该模式的态度从谨慎转向支持，尤其适用于经济欠发达、农合机构分散的省份。

全国农信改革的 “多元拼图”

甘肃的选择嵌入全国农信改革的多元图景：

联合银行模式：浙江、山西等省通过 “下参上” 或 “上参下” 模式，保留多级法人治理，适用于优质机构较多的省份。

统一法人模式：辽宁、海南等地通过合并组建省级农商行，集中资源支持乡村振兴，适用于经济基础薄弱地区。

区域特色模式：广东 “1+7” 市场体系、内蒙古 120 家机构合并计划，体现因地制宜的改革智慧。

这种差异化路径反映了农信改革的复杂性。联合资信报告指出，统一法人模式改革成本高但化险彻底，联合银行模式则平衡了改革阻力与效率。甘肃的选择，正是西部省份在风险化解与资源整合间的务实之举。

挑战与未来：统一法人后的转型突围

甘肃农商银行的筹建面临三大挑战：

历史包袱消化：2024 年末全省农合机构不良贷款余额仍超 500 亿元，需通过核销、转让等方式加速出清。

公司治理重构：统一法人后需平衡原有机构利益，建立现代银行治理体系，避免 “换汤不换药”。

服务能力提升：2.2 万名员工、1950 个网点需优化布局，提升数字化服务水平，满足乡村振兴多样化需求。

未来，甘肃农商银行需在三个方面发力：

聚焦主责主业：回归支农支小定位，2025 年计划新增涉农贷款 200 亿元，支持特色农业发展。

深化科技赋能：投入数亿元资金建设智慧风控系统，将不良贷款率降至 3% 以下，提升服务效率。

探索差异化路径：结合甘肃 “一带一路” 节点优势，发展跨境金融、绿色金融，培育新增长点。

西部农信改革的破冰之旅

甘肃农商银行的筹建，是中国农信系统改革的重要里程碑。当河南、新疆等省份通过统一法人模式实现风险出清，甘肃的实践为西部欠发达地区提供了可复制的经验。这场改革不仅关乎金融安全，更承载着乡村振兴的使命。在统一法人的框架下，甘肃农信能否实现从 “化险” 到 “图强” 的跨越，将为全国农信改革书写新的篇章。