金融号

2025 年上半年，村镇银行领域迎来密集监管处罚，多地村镇银行因违规行为被处以高额罚款。这一系列处罚不仅暴露出村镇银行在合规经营、风险管理等方面的深层问题，也为行业敲响了警钟。如何从这些处罚中吸取教训，成为村镇银行实现可持续发展的关键。

高额罚单下的违规 “病灶”

在近期被处罚的村镇银行中，以下 10 家机构的违规行为尤为突出：

江苏泰兴中银富登村镇银行被处罚55万元，处罚主要原因是项目贷款 “三查” 不到位、贷款风险分类不准确。这反映出该行在信贷管理中存在严重漏洞，对贷款项目的前期调查、中期审查和后期检查未能严格执行，导致贷款风险未能及时识别和控制。

井冈山九银村镇银行被处罚31.4万元，处罚主要原因是提供虚假统计报表、未告知客户不良信息、未解缴假币。虚假数据干扰了监管决策，未履行客户告知义务侵犯了消费者权益，未解缴假币则影响了货币流通安全。

安徽石台扬子村镇银行被处罚30万元，处罚主要原因是贷后管理不尽职，贷款实际用途与合同约定不符。这表明该行在贷款发放后未能有效跟踪资金流向，导致贷款被挪用，增加了信贷风险。

湖南浏阳江淮村镇银行被处罚28万元，处罚主要原因是未按规定重新识别客户。客户身份识别是反洗钱的重要环节，该行未能及时更新客户信息，可能导致洗钱风险失控。

铜川印台恒通村镇银行被处罚26.6万元，处罚主要原因是违反反洗钱、支付结算、货币金银、征信管理规定。多个领域的违规行为显示该行在基础业务管理上存在系统性缺陷。

陕西岐山长银村镇银行被处罚25.75万元，处罚主要原因是违反支付结算和反洗钱管理规定。支付结算和反洗钱是银行运营的核心环节，违规行为可能导致资金流转异常和非法资金活动。

海阳珠江村镇银行被处罚25万元，处罚主要原因是未按规定履行客户身份识别义务。客户身份识别不足使得银行难以有效防范洗钱和恐怖融资风险。

纳雍富民村镇银行被处罚24万元，处罚主要原因是未按规定重新识别客户。同样涉及客户身份管理问题，反映出该行在持续合规管理上的不足。

陕西太白长银村镇银行被处罚21.1万元，处罚主要原因是违反反洗钱管理规定。反洗钱合规漏洞可能使银行成为非法资金的通道。

奉新九银村镇银行被处罚8万元，处罚主要原因是未告知客户不良信息、未防范计算机病毒。客户权益保护和网络安全措施不到位，暴露了该行在客户服务和技术安全方面的短板。

处罚名单背后的共性、差异与风险漏洞

共性问题

反洗钱与客户身份识别违规：多家银行因未履行客户身份识别义务、未重新识别客户被处罚，如海阳珠江村镇银行、纳雍富民村镇银行等。这反映出村镇银行在反洗钱合规管理上的普遍薄弱，未能有效落实 “了解你的客户” 原则。

数据真实性问题：井冈山九银村镇银行、吉安稠州村镇银行等提供虚假统计报表，干扰了监管数据的准确性，影响了宏观决策。

贷款管理不审慎：江苏泰兴中银富登村镇银行、安徽石台扬子村镇银行等在贷款 “三查”、风险分类、贷后管理等环节存在问题，导致贷款风险积聚。

差异性特点

区域性监管重点不同：湖北地区的村镇银行如应城融兴村镇银行、岳池中银富登村镇银行等，更多涉及客户身份识别问题；江苏地区的村镇银行如江苏泰兴中银富登村镇银行、安徽石台扬子村镇银行等，更多涉及贷款管理问题。

违规类型分布不均：部分地区村镇银行的违规行为集中在反洗钱和支付结算领域（如陕西、江西），而其他地区则更多涉及贷款管理和数据真实性（如江苏、安徽）。

风险漏洞的致命性

反洗钱漏洞：未履行客户身份识别义务可能导致银行被用于洗钱、恐怖融资等非法活动，不仅面临法律风险，还可能损害银行声誉。

数据造假：虚假统计报表使监管部门无法准确评估银行风险，可能导致系统性金融风险的积累。

贷款管理混乱：贷款 “三查” 不到位、风险分类不准确等问题可能导致不良贷款率上升，威胁银行资金安全。

村镇银行究竟往哪里走？

改革路径与实践

合并重组与资源整合：监管部门积极推动村镇银行改革重组，通过 “村改支”“股权转让” 等模式优化股权结构，增强资本实力。例如，富滇银行通过吸收合并旗下村镇银行，将其改建为分行，有效化解了风险，并提升了服务区域经济的能力。

主发起行增持与管理强化：主发起行增持村镇银行股权成为趋势，如北京银行增持河北蠡州北银农村商业银行股权至 74.4%，强化了对村镇银行的管理和控制，确保其合规经营。

合规管理与风险防控

加强反洗钱与客户身份识别：村镇银行应建立完善的客户身份识别机制，定期更新客户信息，防止身份不明客户进行交易。例如，内江兴隆村镇银行通过系统提示、短信通知等方式，有效提升了客户身份识别的效率和准确性。

规范贷款管理流程：严格执行贷款 “三查” 制度，加强贷后管理，确保贷款资金按约定用途使用。同时，优化贷款风险分类标准，真实反映资产质量。

强化数据治理：建立健全数据管理制度，确保统计报表的真实性和准确性，避免因数据造假引发监管处罚。

差异化经营与特色发展

坚守支农支小定位：村镇银行应聚焦农村金融市场，为小微企业和农户提供特色化金融服务，避免盲目与大型银行竞争。例如，富滇银行合并后的碧城支行针对当地花卉产业推出 “云农贷 - 云花贷”，有效支持了乡村振兴。

创新金融产品与服务：结合农村地区需求，开发适合的金融产品，如供应链金融、绿色金融等，提升市场竞争力。

高管责任与内部治理

强化高管责任追究：监管部门对违规行为实行 “双罚制”，不仅处罚机构，还追责至个人。例如，沂源博商村镇银行时任普惠金融部总经理因客户身份识别违规被罚款 1.5 万元，传递出 “谁违规、谁担责” 的严监管导向。

完善内部治理结构：村镇银行应建立健全公司治理机制，避免股东过度干预日常经营，确保合规政策的有效执行。

密集的金融处罚为村镇银行敲响了警钟，也为其改革发展提供了契机。通过深化改革、加强合规管理、优化风险防控，村镇银行有望在农村金融领域重新找准定位，实现可持续发展。未来，那些能够坚守支农支小初心、强化合规经营、创新服务模式的村镇银行，将在乡村振兴和县域经济发展中发挥重要作用，而那些未能及时整改的机构，则可能面临被合并或退出市场的命运。村镇银行的命运拐点，既是挑战，也是机遇，唯有主动变革，方能在新时代的金融浪潮中破浪前行。