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图片来源：微摄-图片银行

作者：中国银行保险监督管理委员会 裴涛

新冠肺炎疫情是新中国成立以 来在我国发生的传播速度最快、感染 范围最广、防控难度最大的一次重大 突发公共卫生事件。这次疫情对国 家治理能力堪称一次全面大考，保险 作为现代风险管理的基本手段，如何 充分发挥行业特有的功能，保障经济 社会发展和人民生活不因此类事件 遭受致命伤害，是保险服务国家治理 必须深入思考的一个重要课题。

保险是推动实体经济高 质量发展的重要动力

习近平总书记强调，金融是实体 经济的血脉，为实体经济服务是金融 的天职。新冠肺炎疫情发生后，保险 业充分发挥风险保障功能，帮助企业 渡过难关，支持企业复工复产，为统 筹推进疫情防控和经济社会发展提 供有力支持。据统计，疫情发生以来，有 68 家保险公司开发了 600 余款 保险产品，积极向重点物资企业复工 复产提供涵盖安全生产、新冠肺炎感 染的风险保障产品。保险业采取减费 让利、适度延后保费缴纳时间等方式，适当减免疫情期间停运的运营车辆、 船舶、飞机部分保险费用，对疫情防控 相关物流企业的车辆，以及受疫情影 响暂时无法缴纳保费的车辆，适当延 期收取车险保费。其中湖北地区保险 公司将2020年1月23日起所有有效 车险保单的保障期限适当顺延，减少车险保费支出约 37 亿-50 亿元。加大 小微企业财产保险、责任保险、出口信 用保险等业务的拓展力度，为小微企 业生产经营提供更多保障。通过信用 保险、保证保险等为中小微企业获得 银行贷款提供增信支持，累计支持 70多万家企业获得贷款 1000 多亿元。 适度延长保单质押贷款的期限和适度 提高贷款的额度，帮助客户缓解短期 资金压力。针对农村地区疫情防控特 点，稳步拓展农业保险品种，扩大农业 保险覆盖面，稳定农业种养殖户和农 民生产经营预期。这些措施有利于缓解企业和居民面临的暂时困难，推动 经济社会发展尽快恢复秩序，充分体 现了保险的“经济减震器”和“社会稳 定器”作用。

当前我国经济已由高速增长阶 段转向高质量发展阶段，正处在转变 发展方式、优化经济结构、转换增长动 力的攻关期，一方面需要通过全面深 化改革、扩大对外开放促进经济高质 量发展，另一方面还需要提高全社会 的风险管理水平，提升实体经济抵御 风险冲击的能力，保障经济高质量发 展的总体态势不因暂时性、局部性、个 体性风险而中断，保护经济发展的成 果不被侵蚀。保险业应将服务实体经 济作为出发点和落脚点，努力优化产 品供给，提升服务效率和水平，充分满 足各类市场主体对风险管理的多元化 需求，特别是在大量企业面对诸如新 冠肺炎疫情这样的新型风险冲击时， 应针对新风险及时研究开发新的保险 产品，如针对因疫情停工停产造成财 务损失的营业中断类保险等。此外， 还应发挥保险资金功能，为实体经济 提供长期资金，支持高质量发展。

人民对美好生活的向往需要全面的保险保障

党的十九大报告指出，新时代我国社会主要矛盾已经转化为人民日 益增长的美好生活需要和不平衡不 充分的发展之间的矛盾。进入新时 代，人民群众不断创造美好生活的同 时，对意外、健康、养老等方面的保障 需求日益多元化，保险逐渐成为不可 或缺的必需品。但总体来看，我国保 险密度和保险深度与发达国家相比 都还存在较大差距，保险保障的范围 和水平都有待进一步提升。面对新 冠肺炎疫情的不确定性，人民群众存 在广泛的保险需求。疫情发生后，保 险机构积极向医护、疾控等一线工作 人员赠送保险，解决其后顾之忧，据 不完全统计，保险机构为抗疫一线捐 赠保险保额超过 15.7 万亿元，新冠肺 炎疫情专项赔付超过 7600 万元。此 外，部分保险机构还面向社会公众赠 送新冠肺炎相关保险。

面对人民群众广泛的保险保障 需求，保险业应切实坚持回归本源， 充分发挥保障功能，不断升级传统需 求，积极拓展新兴需求，加大对人民 群众利益的保障，帮助人民群众有效 转移风险、守护美好生活、共享改革 发展成果。从经济规律看，人民群众 生活得到全面保障，也有利于增强未 来信心，促进消费，进而促进生产经 营和经济高质量发展，这对于疫情过后尽快恢复经济社会发展秩序具有 特别重要的意义。

保险是多层次医疗保障 体系的重要组成部分

新冠肺炎疫情的发生，对我国公 共卫生应急管理和重大疾病医疗保 险制度都提出了全新的考验。保险 业积极探索将新冠肺炎这一新型疾 病及时纳入保险责任范围，为提升突 发疫情医疗保障水平贡献了行业力 量。据统计，新冠肺炎疫情发生以 来，至少有 35 家人身保险公司在不 增加保费的情况下，将 400 余款意外 险和疾病险责任范围扩展至包含新 冠肺炎导致的身故、伤残和重疾。这 再次证明，商业保险是我国多层次医 疗保障体系中不可或缺的重要一环。

商业保险参与多层次医疗保障 体系建设，既是保险业延伸服务领域 和实现高质量发展的必然选择，也是 立足我国国情筑牢织密民生保障网 的现实需要。2020 年 2 月印发的《中 共中央 国务院关于深化医疗保障制 度改革的意见》将商业健康保险纳入我国医疗保障制度体系，提出加快发 展商业健康保险，丰富健康保险产品 供给，用足用好商业健康保险个人所 得税政策，研究扩大保险产品范围。2020 年 3 月，银保监会发布《关于进 一步加大“三区三州”深度贫困地区 银行业保险业扶贫工作力度的通 知》，从助力打赢脱贫攻坚战和促进“三农”发展的战略高度出发，要求进 一步完善以农业保险+大病保险为核 心的保险扶贫体系，努力提高保险深 度和密度，充分发挥保险的风险保障 作用，努力防止因病、因灾致贫返 贫。针对此次疫情暴露出的问题，保 险业应按照推进医疗保障治理现代 化的需要，主动适应人民群众需求， 不断丰富产品供给，创新完善保障内 容，提高保障水平，努力在满足人民 群众多样化、多层次和个性化的健康 保障需求方面发挥积极作用。

科技应用是保险服务国 家治理能力的重要抓手

此次新冠肺炎疫情采取的防控 措施对传统保险服务方式提出了巨大挑战。疫情发生后，保险机构主动 开辟理赔“绿色通道”，对感染新冠肺 炎或受疫情影响受损的出险客户优 先处理、简化流程、提高效率，应赔尽 赔快赔，其中线上服务平台“、空中理 赔”等服务方式发挥了重要作用。据 报道，有的保险公司线上理赔报结时 长快至 13 秒。此外，多家保险公司 推出线上问诊平台或在线心理咨询 服务等。科技应用在提供便利化金 融服务、助力疫情防控中发挥了积极 作用。

运用现代科技手段创新保险服 务方式不仅是保险业自身发展的需 要，也是提升保险服务国家治能力的 重要抓手。保险公司应以此次疫情 防控为契机，积极运用云计算、人工 智能等技术手段辅助保险经营，积极 探索通过互联网、微信公众号、手机 小程序等线上方式为消费者提供便 利化服务，强化科技赋能，提升应对 极端不利情形的能力。

(作者系中国银行保险监督管理委员会非银行机构检查局副局长(正 局长级)