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案例摘要：

2019年以来，受石油价格波动影响，石油装备行业下游需求骤降，GD公司经营开始出现困难，在银行授信分类下迁不良。出现风险后，银行综合运用债务重整、制定还款计划等方式逐步压缩授信，期间通过多渠道查询到债务人重要财产线索，迫使借款人提前全额偿还银行授信，大大缩短了清收时间。

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项目基本情况

GD公司主营产品为检波器，主要用于石油开采地质探测，2016年该客户与物探研究院建立了良好的合作关系，并获得中石化等公司大量订单，银行为其发放1500万元授信，保证人为CA公司、GY公司及GD公司实际控制人夫妇。但2019年以来，因国际油价波动油田业务不景气，借款人下游客户订单量骤减，经营受到一定影响，仅能维持经营，导致其在银行1500万元授信逾期。

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项目难点痛点分析

（一）借款人、保证人无力全额偿还本金

保证人CA公司因经营不善，在金融机构授信全部逾期、欠息，被多家金融机构及供应商起诉，资产均处于抵押及多轮查封状态，已无代偿能力；GD公司及保证人GY公司虽然维持经营、生存意愿强烈，但因经营下滑仅能归还利息并偿还小量本金，短时间内仅能逐步压缩，全额清收难度较大。

（二）未掌握有效财产线索清收效果不佳

GD公司债权项下暂未发现可处置的有效财产线索，银行无法通过处置有效财产进行清收，仅能通过谈判、施压等方式与借款人、保证人商谈还款计划。该种清收方式不仅耗时长，而且如果后期借款人或保证人经营继续下滑，银行清收工作将陷入被“温水煮青蛙”的僵局。

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清收策略的选择和应用

为避免清收工作陷入持久战，银行确定了逐步压缩授信、兼顾清收痛点（查找有效财产线索）的清收策略：

（一）债务重整初现清收效果

2019年以来，GD公司资金链异常紧张，仅能维持经营，但尚有较好的还款意愿。鉴于此，银行结合借款人经营状况，与借款人商谈债务重整方案，在借款人可承受范围内压缩部分授信并对存量授信进行调整。债务重整期间，银行追加实际控制人名下位于外省的LH公司提供全额连带责任保证，进一步增强缓释手段。至2020年末，GD公司在正常还息的同时授信余额压缩350万元，清收效果初现。

（二）施压保证人制定还款计划

2020年下半年以来，借款人经营未见好转，资金链持续紧张，用于归还银行授信本金的额度越来越小。此时，银行将清收重点转移到保证人身上。在与保证人的多次沟通、接触中，银行了解到保证人GY公司生存意愿强烈，涉及诉讼案件将极大影响其主营业务。

银行抓住GY公司担心被诉的痛点，召集借款人及GY公司进行洽谈，并告知双方如无法达成还款协议，我行即时提起诉讼。最终，在GD公司同意协助GY公司拓展贸易业务等条件后，银行与GD公司、GY公司拟定还款计划：GY公司先行代偿200万元授信本金，之后每月偿还80万元授信本金。新的还款计划进一步缩短了清收时间，将后续清收时间压缩在1年内，但GY公司经营状态不稳定，是否能够顺利执行还款计划仍不确定。

（三）持续查找财产线索终获成效

为防止债务人转移资产、逃废银行债务，银行在GD公司债务重整及制定还款计划期间，未放弃对其有效财产线索的查找工作。因借款人一直较为配合银行清收工作，故银行未对借款人及保证人提起诉讼，无法通过法院对该债权项下债务人财产进行全面摸排，仅能通过外部渠道进行财产线索的查找工作。通过长时间、多渠道挖掘各相关债务人的财产线索，在银行的不懈努力下，终于发现GD公司实际控制人（同为自然人担保人）配偶在北京的房产！

银行决定先不打草惊蛇，准备好诉前保全手续后，第一时间找到实际控制人夫妇，先晓之以情、动之以理地沟通还款事宜，后又告知银行采取诉讼措施的后果（资产查封，失信、限高名单，影响子女升学就业等）。最终，实际控制人隐匿资产的幻想破灭，心理防线被击溃，同意筹集资金全额归还授信。

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清收效果

经过两年的清收，银行于2021年4月6日成功收回全部不良授信本金1500万元及相应利息。

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总结和思考

GD公司不良授信本息全额清收历时两年。清收过程中，银行根据借款人经营状况及还款意愿为其债务重整，并压缩部分授信；在借款人经营状况未见好转的情况下，抓住保证人害怕涉诉的痛点，施压保证人同意还款计划，成功缩短了清收时间；为防止债务人转移财产，持续查找有效财产线索，功夫不负有心人，终于发现实际控制人配偶名下北京房产，准备好查封手续后，通过谈判迫使实际控制人筹集资金立即归还全部不良贷款本息。

清收过程上，银行环环相扣、步步紧逼，利用对债务人的了解，分析、揣摩债务人心态，准确把握债务人及实际控制人的痛点。

清收策略上，穷则思变，综合利用多种方式进行清收，最初的债务重组方案到后来的拟定还款协议，再到最后的现金清收，各个阶段均取得相应的效果。

清收工作中，打蛇打七寸，只有坚持不懈地寻找债务人的痛点并坚决出击，才能达到事半功倍的清收效果。而有效的财产线索往往是债务人最大的痛点，寻找到有效财产线索将给清收工作带来极大的主动权。