金融号

近几年，国家大力扶持中小微企业，我行坚决贯彻党中央部署做好普惠金融服务。在加大贷款投放量的同时，要牢牢守住风险底线，确保投放质量更是至关重要。Z支行在营销个人贷款业务时，通过谨慎分析了解客户信息真实性，对借款人提供的贷款资料进行多次核查，在确实存在客户刻意隐瞒真实信息的情况下，婉拒了该客户的融资申请，规避了客户违约风险。

案例经过

客户赵某为某建设工程公司企业法人，因公司经营发展需要，赵某以本人名下房产做抵押向我行申请200万个人经营贷款。信贷经理在认真审核客户身份信息、抵押物评估值，综合评定经营主体业务发展规模情况，企业法人信贷资质及人行征信后初步判定赵某基本符合贷款发放要求。但在信贷经理细致分析待融资企业资金明细时发现，有一笔较大资金流入一家房地产公司账户。信贷经理详细询问客户，赵某称是借款。当信贷经理在登陆本行信贷系统进一步核查赵某个人信息时发现，赵某同时在房地产开发有限公司担任法人，不符合贷款要求，最终婉拒了该笔贷款申请。

案例启示

客户身份背景是贷款业务贷前调查的核心内容之一，虽然申请贷款主体的公司日常经营状况良好，月交易金额资金量大，押品价值也足以覆盖申请贷款额度，信贷经理对借款人及其经营实体的融资适度性进行测算基本符合贷款发放条件，但借款人同时为另一房地产公司法人，明确与相关文件依据不符。贷款如期发放后，一旦客户利用帐务处理将资金转入本人名下房地产公司进行高风险投资，将存在贷款及利息劣变的风险。从营销角度，虽然200万的发放金额业绩喜人，但信贷经理没有被眼前的利益所迷惑，而是将银行信贷资金安全放在第一位，认真阅读辨别客户提供的资料，深度挖掘，发现疑点，找出问题。

（二）重视贷前调查。

贷前调查作为信贷审查的第一关，也是最重要的一关。通过详细筛查可以做到有效防范后续信贷风险、事半功倍的效果。所以，作为信贷从业人员一定要高度重视贷前调查，认真审核客户提供的申贷资料，通过本行信贷系统、三方平台以及各种渠道了解客户或者企业法人的真实情况、社会背景、贷款申请真实用途、企业关联信息等，做到心中有数，了然于胸。

（三）谨慎审核，灵活运用科技手段。

人行征信系统是在信贷调查过程中获取客户征信信息的重要渠道，在本案例中，信贷经理通过仔细核对客户提供的相关账务信息及信息网资料进行查询，及时发现问题，有效避免了后续贷款风险的发生。加强个贷业务资料的真实性、完整性、合规性的调查。审查各种贷款资料，阅读并发现资料中的细微差别，往往可以揭露出隐藏在其中的重大问题。同时，健全有效的内部控制和案件防范体系。充分重视案件防范工作的重要性，为保障我行资产质量、降低潜在风险在同业竞争激烈的形势下不管多忙、压力多大，信贷经理都必须严格遵守各种规定，做到头脑清醒、防范有力、化解及时，构筑风险防范的坚实屏障，确保经营效益稳步提升。本案例中，信贷经理通过细致调查沟通，发现了借款人企图隐瞒贷款真实用途的事实。

（四）积累经验、与时俱进、强化知识。

由于信贷业务涉及多方面专业知识，作为一名信贷从业人员应该增加学习，提高职业素质，认真领会文件精神，只有对文件透彻掌握，才能预先防范可能会产生的风险点，在第一时间敏锐地发现借款人的不法意图，实时防控风险，果断做出正确的判断，明确贷款业务的每一个潜在风险点，才能更为有效地防范风险。本案例中，信贷经理以认真严谨的工作态度，较高的业务素养，通过仔细甄别与认真核实，从细微之处发现问题，避免了贷款风险。