金融号

　　随着企业复工复产和各地生产经营活动逐渐恢复，银行业保持了平稳运营，银行业资产质量总体持续好转。不过，银行业金融机构的防风险工作仍不能松懈。由于不少银行对中小企业的贷款都做了延期还本付息处理，相关风险会滞后反应，后续相关业务风险还有可能出现阶段性上升。

　　近期，金融监管机构披露了前三季度部分行业数据，各家上市银行也密集发布了业绩报告。从整体看，伴随着我国经济的逐步恢复，银行业金融机构不断提升金融服务实体经济质效，企业综合融资成本明显下降，金融机构向实体经济让利超过1.1万亿元。普惠型小微企业贷款同比大幅增长，新增制造业贷款2万亿元。同时，从风险防范角度看，银行业整体运行平稳，9月末银行业金融机构不良率2.09%，拨备覆盖率179.8%，商业银行资本充足率处于较好水平。

　　提升金融服务质效

　　在新冠肺炎疫情防控常态化的情况下，银行业进一步加大服务实体经济的力度，尤其是加大对民营小微企业的支持力度。前三季度，人民币贷款新增16.3万亿元，同比多增2.6万亿元，其中，民营企业贷款同比多增1.6万亿元，普惠型小微企业贷款余额14.8万亿元，同比增长30.5%。前三季度，新发放普惠型小微企业贷款利率较去年全年下降0.82个百分点。

　　面对增量，银行如何控制成本？上市银行三季报显示，金融科技已成为银行服务实体经济的“利器”。在不少业内人士看来，虽然今年受到了疫情冲击，但银行业保持了平稳运营，同时还加大了对企业的让利，提升了服务质效，这得益于近年来银行业大力推动数字化转型，提高了资金使用效率，降低了综合经营成本。

　　大型商业银行均将数字化转型作为重要发展战略。比如，建行三季报显示，建行依托金融科技赋能业务，提升数字化经营能力。“云工作室”为个人和公司客户提供线上金融服务，“快贷”等消费信贷业务全流程在线办理，“建行全球撮合家”线上平台实现全流程、数字化的线上展会运营与跨境对接。建行为普惠金融客群画像，持续降低实体经济中小企业融资成本等。

　　邮储银行在三季报中披露了近期计划，即将在强化科技赋能上，全力推进“十三五”IT规划收官和新一代个人业务核心系统建设，重点做好信贷业务平台、“邮储生活”APP等工程建设，提升该行科技支撑能力。

　　疫情的冲击，也让银行加快了数字化转型的步伐。据中国银行业协会统计，疫情期间银行机构线上业务的服务替代率平均水平高达96%。

　　资产质量整体好转

　　受疫情影响，上半年银行业资产质量整体承压，三季报显示，随着企业复工复产和各地生产经营活动逐渐恢复，银行业资产质量总体持续好转。相关业内专家认为，由于目前全球疫情出现反复，银行业金融机构的防风险工作仍不能松懈。

　　招商银行三季报显示，今年前三季度，招行信用卡新生成不良贷款240.75亿元，同比增加107.98亿元；零售贷款（不含信用卡）不良生成额63.56亿元，同比增加14.90亿元。另外，截至9月末，招商银行不良贷款余额564.66亿元，较上年末增加41.91亿元；不良贷款率1.13%，较上年末下降0.03个百分点。拨备覆盖率424.76%，较上年末下降2.02个百分点。贷款损失准备余额2334.27亿元，较上年末增加164.84亿元。

　　招商银行表示，由于疫情对银行零售业务的冲击仍在持续，鉴于疫情对居民就业、收入和消费等方面的影响仍在释放，叠加共债风险等因素，预计零售业务风险管控仍将持续面临较大压力。

　　值得注意的是，在股份行中，民生银行三季度净利润下降幅度较大。数据显示，前三季度该行实现营业收入1433.21亿元，同比增长7.66%，净利润373.29亿元，同比下降18.01%。对此，民生银行表示，净利润同比下降的主要原因是加大了拨备计提和资产处置的力度。

　　记者在采访中了解到，受疫情影响，目前在部分行业企业中，生产经营仍面临一定压力，由于不少银行对中小企业的贷款都做了延期还本付息处理，相关风险会滞后反应，预计明年3月份左右压力较大，后续相关业务风险还有可能出现阶段性上升。

　　加速向数字化转型

　　从三季报看，疫情冲击并未让银行放慢转型的脚步，反而加速了行业数字化转型的力度。招行三季报披露，该行持续开展的数字化转型对线上服务已形成有力支撑，加上稳健开展各项零售业务，快速响应客户需求，一定程度上减轻了疫情对经营的影响。

　　另外，有实力的机构已开始对外输出相关成果。据悉，建行已经帮助多家银行搭建数字化平台，助力行业发展。

　　如是金融研究院院长管清友认为，在外部金融环境充满变数、中国经济面临多样挑战的当下，对内深挖业务场景、加大科技研发投入，对外输出领先的创新产品和服务，是众多金融行业企业需要做好的功课。

　　金融的发展要跟实体经济的需求相匹配。我国企业大多是以间接融资为主，银行作为服务实体经济的主体，要通过行业整体的数字化转型提升服务企业的质效。在业内看来，未来银行必将是数字化的银行，商业银行数字化转型的必然归宿是生态化、场景化。数字化转型的浪潮中，互联网金融机构此前一直走在最前列，从三季报来看，商业银行正在迎头赶超。

　　据浙商银行介绍，面对疫情的冲击，浙商银行积极创新转型，加快推进平台化服务战略，今年以来新投放业务超过半数为平台化业务，初步探索了一条既能降低企业融资成本，也能有效管控风险、提升绩效的可持续发展道路。截至9月末，平台化业务服务企业57196户，提供融资余额6427.53亿元，分别较年初增长26%和42%。

　　数字化转型也为银行带来新的获客渠道。比如，光大银行“云缴费”今年4月推出的“缴费钱包”Ⅲ类电子账户，用户已突破66万户；10月推出“财富钱包”Ⅱ类电子账户服务，配套了小额理财产品等，在提供更多服务的同时，也拓展了银行的客户渠道。（经济日报  记者 陆敏 钱箐旎）