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　　于 泳

　　经过包装，普通的意外险、医疗险变成保护年轻人和小朋友的“钢铁侠”。然而，细读这些产品条款不难发现，无论是产品设计还是保障责任都没有明显提升，甚至有可能只是旧产品换了新马甲。

　　11月9日，中国银保监会消保局公布了对两家保险经纪公司的行政处罚决定书。这两家公司因为未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率，并在宣传销售页面列示“首期0元”诱导销售，分别被罚款100万元和10万元。

　　此前，银保监会和地方银保监局曾多次发出风险提示，直指“首月1元”“首月免费”“免费赠险”等有显著诱导性的互联网保险销售问题。此次处罚落地彰显了监管部门对于整治互联网保险产品乱象的决心。

　　在互联网营销大行其道的影响下，不少保险公司跟风推出了“网红产品”“明星产品”。经过保险经纪公司和互联网营销的包装，原本普通的意外险、医疗险变身成为保护年轻人和小朋友的“钢铁侠”“超级玛丽”。然而，细读这些产品的条款不难发现，无论是产品设计还是保障责任都没有明显提升，甚至有可能只是旧产品换了新马甲。“首月免费”的套路加上不清不楚、默认勾选的“自动续保”按钮，不知不觉间让消费者“掏了钱”。可是被“套路”的消费者并没有得到适合的保险保障。

　　不可否认，互联网技术运用提高了保险服务的触达率和覆盖率，使越来越多的消费者能够享受到保险保障。但从已公布的数据来看，互联网保险产品的投诉率和退保率都在持续攀升。这说明有大量消费者在不知情的情况下被推荐购买了并不适合自己的产品。从行业发展角度看，保险姓“保”的定位不能变，保险营销应有度。想要获得更多的客户信任，保险公司应在产品设计、理赔服务等方面多下功夫。想要取得更亮丽的销售业绩，保险经纪公司需要在客户陪伴、精准服务方面再加把劲。

　　值得注意的是，两家公司被处罚的问题均发生在2018年至2019年间，这也给保险行业的从业人员提了个醒儿。销售平台可以事后下架产品，关闭营销链接，但是在金融行业严监管框架下，这些小算盘在回溯与倒查的监管政策面前根本起不了作用。

　　在严格监管“堵旁门”“纠偏门”的同时，监管机构也在“开正门”。10月下旬，银保监会发布通知对互联网保险谁能卖、卖什么以及怎么卖等问题作出严格界定，产品开发、销售等方面的规定更为细致，从源头上规范了“首月0元”、长险短做、渠道费用畸高等行为。

　　最后，给消费者提个醒儿，选择保险产品不能贪便宜，要认真阅读保险合同，明确了解购买产品的保障责任、缴费方式，避免陷入前脚投保上当、后脚退保吃亏的境地。