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　　于 泳

　　近日，广州版惠民保“穗岁康”、河北版惠民保“冀惠保”先后开放了2021年度参保入口。对比去年的条款可以发现，新版产品扩展了投保范围、扩大了保障责任、降低了免赔额。换句话说，惠民保在“惠民”这一方向上前进了一步，应该为惠民保的迭代叫好。

　　近年来，地方政府相关部门指导、保险机构商业运作、与基本医保衔接的城市定制型商业医疗保险（俗称“惠民保”）迅速发展。来自中国银保监会的最新统计数据显示，目前已经有58家保险机构在27省份参与了超过100个城市定制型医疗保险项目，项目总参保人数超过了7000万。

　　从形态上看，惠民保相当于基本医疗保险的补充保险。从功能上看，惠民保拓展了医疗保障体系的广度和深度，降低了因病致贫、因病返贫的风险，在减轻被保险人和医保基金负担的同时，为保险行业发挥专业优势提供了机遇和平台。

　　梳理“穗岁康”和“冀惠保”迭代之后的条款不难发现，保险公司在具体产品的经营中已经调整了策略、优化了方案。从策略调整的大方向上看既提高了被保险人的保障水平，又显示了保险公司对产品可持续经营的信心与诚意。值得一提的是，惠民保在提高民众保险意识方面已经起到了重要作用，这一点从惠民保的咨询量、投保率持续上升，以及商业健康险和意外险保费的连年增长中可见一斑。

　　今年5月份，银保监会专门发文对惠民保予以规范，在保障方案制定、经营风险、业务和服务可持续性以及市场秩序等方面提出明确要求。可以说，监管部门为惠民保业务的风险敞口留出了提前量，也为这类产品的长远发展指明了方向。从这个角度看，保险公司大可放开手脚，继续制定差异化保障方案，精准测定费率水平，加强业务的回溯，利用自身业务和专业的优势，因地制宜推出更为精细和精准的惠民保产品。

　　作为新的险种，既要惠民又要可持续，这才是惠民保的未来。期待惠民保为构建以基本医保和城乡居民大病保险为主体、商业保险为补充、医疗救助为托底的多层次医疗保险体系，贡献出更大的力量。