金融号

　　元旦、春节以来，个别中小银行以节日为宣传点，借助“520”“1314”等数字推出相应金额的存款送礼或抽奖活动，吸引储户存款。除常规的揽储活动外，一些银行还借助节日顺势推广手机银行、扫码支付等业务，以此拓展线上渠道的客户群。 

　　众所周知，存款是银行经营的基础，没有存款或存款不足就无法为客户提供相应的信贷资源。因此，银行都十分重视储户，通过多种方式来吸引储户到本行存款。目前来看，一些中小银行受网点少、科技手段相对落后等限制，以及产品创新不够、客户黏性不高等因素影响，导致存款来源不足问题较为突出，不仅制约了银行自身发展，也在一定程度上影响了对实体经济的支持能力。因此，有关银行加大揽储力度，获取更多可用资金，增强自身资金实力，在情理之中。 

　　不过，有的银行通过赠礼品等进行“花式揽储”，涉嫌违规。2018年6月，银保监会和人民银行在联合印发的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确规定，商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得采取通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。毫无疑问，“存款送礼”违反了上述监管规定，破坏了正常的存款市场竞争秩序。 

　　不仅如此，此类行为还加大了银行负债成本，难免传导到实体经济贷款利率。在当前实体经济融资难、融资贵问题仍较突出的情况下，实体经济融资成本抬高，显然不利于经济健康发展。同时，此种行为也极易导致存款的非正常“搬家”、加大存款波动，给中小银行的经营带来风险隐患。 

　　对于此类涉嫌违规揽储的行为，应及时纠正。各银行机构在揽储等业务经营中应加强自律，增强合规经营意识，培育合规文化，并加强员工教育，禁止采取赠送实物等不正当手段进行“花式揽储”，不搞“噱头”营销，杜绝在揽储上打政策“擦边球”。同时，应进一步完善员工绩效考核办法，不得设立存款单项奖励，强化存款日均贡献考核，从根源上约束存款“冲时点”行为，通过改善服务手段、提高服务质量来吸引客户。 

　　与此同时，监管部门也要鼓励银行机构通过产品和服务创新等进行合理竞争，引导中小银行最大限度地降低负债成本，更好地支持实体经济发展。进一步强化监管，对银行机构揽储中出现的违规行为，要采取有力措施及时制止和纠正。对于严重违反监管法规进行恶意竞争甚至屡查屡犯的银行机构，依法予以处罚和问责，以维护存款市场竞争秩序。（经济日报 李凤文）