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中国金融网首席金融评论员 金波

近年来，民营银行在中国金融市场上的发展情况参差不齐，从2023年财报来看，19家运营的民营银行中，资产规模超千亿的仅5家，而超过500亿的更是少之又少。梅州客商银行，作为一家资产规模394亿元的中小银行，成立于2017年，经过七年的发展，其业务和规模与预期有所差距。然而，透过其财报和评级报告，不难发现，梅州客商银行在零售转型和助贷业务上展现了一定的核心竞争力。

依托股东产业链，深耕零售业务

梅州客商银行成立之初，试图依托股东的上下游企业生态，做好产业金融业务，尤其是面向大湾区和珠三角等经济发达地区。然而，由于梅州市经济总量在广东省内相对靠后，且当地金融机构较多，使得梅州客商银行面临较大的同业竞争压力，其企业贷款和存款规模一直处于较低水平。在这种情况下，梅州客商银行从2022年开始，逐步转向零售业务。

从2022年的数据来看，梅州客商银行个人贷款规模增长迅猛，同比增幅达124.76%。这种转型的核心在于依托股东产业链优势，向个人经营性贷款转型，并与第三方互联网平台合作，开展联合贷、助贷、车抵贷等业务。尤其是助贷业务，成为其零售转型的重要抓手。

与第三方平台合作，快速扩展个人贷款业务

梅州客商银行在个人贷款业务上的迅猛发展，离不开与第三方互联网平台的合作。根据2023年末的数据，其个人贷款余额中，与第三方互联网合作的贷款占比高达84%，助贷业务占比79.2%。这种模式不仅帮助银行快速扩大了个人贷款业务规模，还通过融资担保公司进行担保，有效降低了风险。

例如，梅州客商银行与维信金科、嘉银科技（极融）等平台的合作，使其在短时间内大幅提升了个人消费贷的规模。助贷模式下，银行与第三方平台的合作，既借助了互联网平台的获客能力，又通过融资担保公司兜底，降低了自身的风险暴露。

差异化产品策略，满足多元化需求

在个人贷款产品方面，梅州客商银行推出了一系列差异化产品，以满足不同客户的需求。例如，针对梅州市公积金人群，开展二手房住房按揭贷款业务；立足苏区，推出温氏“物联网”养殖业专项贷款和“五色金融”专项农户贷款产品。这些产品不仅契合了当地经济发展的特色，也体现了银行服务普惠金融、支农支小的市场定位。

此外，梅州客商银行还注重汽车金融贷款和其他类个人消费贷款的布局。截至2023年末，其个人经营性贷款余额为48.71亿元，个人住房按揭贷款余额8.39亿元，汽车金融贷款余额3.24亿元，其他类个人消费贷款余额119.59亿元。这种多元化的产品策略，使得银行能够更好地分散风险，提升整体竞争力。

全渠道营销，提升客户触达率

在个人存款业务方面，梅州客商银行通过人工外呼、智能外呼、企微触达、短信触达等全渠道全方位的营销方式，积极拓展客户资源。线上储蓄存款占储蓄存款总额的比重达56.45%，显示出其在数字化金融服务方面的优势。

这种全渠道营销策略，不仅帮助银行提升了客户触达率，也通过客户运营、存款到期承接和活动运营等方式，实现了线上与线下客户的有效转化。

风险管控，助贷业务稳中有进

尽管助贷业务在快速扩展中面临一定的风险，但梅州客商银行通过融资担保和抵押担保等方式，有效控制了风险。评级报告指出，其零售资产转型成果逐步显现，互联网零售贷款规模快速提升，得益于融资担保及抵押担保较充足，面临的风险管控压力相对较小。

从数据上看，虽然个人贷款业务的不良率有所上升，但总体风险仍在可控范围内。2023年末，梅州客商银行的不良率（90+口径）为0.97%，相比2022年末的0.46%和2021年末的0.04%，有所上升，但仍处于较低水平。

中国金融网述评

梅州客商银行在过去七年的发展中，通过差异化的产品策略、与第三方平台的深度合作、全渠道的客户营销，以及有效的风险管控，展现了一定的核心竞争力。虽然面临同业竞争压力和地域经济限制，但其在零售业务尤其是助贷业务上的成功转型，显示出其在民营银行中的独特优势。

未来，梅州客商银行需要继续深化零售转型，提升自营获客和风控能力，以应对日益严格的监管环境和市场竞争。在稳步发展的同时，不断创新和优化业务模式，才能在激烈的金融市场中立于不败之地。