金融号

中国金融网首席金融评论员 金戈马

2024年8月2日，金融监督管理总局发布了《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》，这一政策的出台无疑给当前严峻的信贷环境注入了一剂强心剂。随着小型微型企业、个体工商户、小微企业主和农户等重点领域贷款的适用对象扩大，金融机构在普惠信贷业务中将面临更为宽松的监管环境。然而，银行是否会因此放开贷款？我们需要从多方面进行分析。

当前，经济环境的复杂性和不确定性让银行在贷款审批上变得异常谨慎。根据2023年的数据，银行存款总额同比增加了25.7万亿，达到300万亿，显示出大量资金被闲置。这一现象的背后，反映出富人倾向于将资金存入银行以获取相对安全的回报，而小微企业和个体工商户的贷款需求却未能得到有效满足。

以兴业银行为例，客户经理在贷款审批中面临的压力可见一斑。过往的经验表明，客户经理们不仅要承担坏账的风险，还要面对业绩考核的压力。那些因贷款出现坏账而被扣减提成甚至停职的案例，令许多客户经理在审批贷款时谨慎再谨慎。根据一些银行内部人士透露，客户经理们常常选择“少做少错”，宁愿不放贷，也不愿承担后续责任。

金融监管总局的这一新政，明确了在普惠信贷业务中，银行业金融机构在出现风险时，能够免除尽职尽责的信贷人员的部分或全部责任。这一措施旨在减轻基层信贷人员的压力，从而鼓励他们敢于审批贷款。根据通知，银行在未违反法律法规的情况下，对于轻微过失的信贷人员可视情况减责、免责。这一政策的实施，是否能够真正推动银行放开贷款，将成为我们关注的焦点。

尽管政策放宽了贷款责任，银行是否会立即大规模放贷，仍需观察。首先，经济形势依然严峻，大企业裁员和小微企业生存压力加大，导致信贷风险依旧较高。银行在面对资质越来越差的贷款申请者时，可能依然会保持谨慎，尽管有了政策支持。

其次，银行内部的考核机制和激励政策依然存在。即使有了尽职免责，客户经理仍需在业绩和风险之间寻找平衡。一位前银行领导曾表示，增加贷款的短期业绩虽然好看，但长远来看，坏账的风险将会导致更严重的后果。因此，银行在放贷决策上，依然可能受到内部考核的制约。

总体来看，金融监管总局取消贷后追责的政策，确实为信贷人员提供了更大的操作空间，可能在一定程度上鼓励银行放贷。然而，由于经济环境的复杂性和银行内部考核机制的存在，银行的放贷决策仍将受到多重因素的影响。

未来，随着市场环境的改善和信贷需求的回暖，银行可能会逐步放开贷款。然而，在当前经济形势下，银行是否会积极响应政策，真正加大信贷投放，还需持续观察。期待这一重磅政策能真正为经济复苏带来积极影响，助力小微企业和个体工商户的发展。