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中国金融网首席金融评论员 大河

近年来，中小微企业在我国经济发展中扮演着至关重要的角色，尤其是在经济复苏的背景下，它们的生存与发展直接关系到社会就业和经济稳定。然而，融资难、融资贵的问题依然困扰着众多中小微企业，金融服务的质量亟需提升。为此，国家金融监督管理总局近期发布了《关于做好续贷工作 提高小微企业金融服务水平的通知》（以下简称《通知》），积极推动金融机构优化服务模式，增强支持力度。

《通知》的核心内容之一是优化续贷政策，扩大适用范围。过去，续贷政策仅限于部分符合条件的小微企业，而新政策将续贷对象扩大至所有小微企业。这一举措使得在贷款到期后依然面临资金压力的小微企业能够更为便捷地申请续贷，增强了其资金链的稳定性。政策还将中型企业纳入续贷范围，允许其在一定期限内享受类似的小微企业续贷政策，这将为更多中型企业提供了融资支持。

为了确保续贷政策的有效实施，银行业金融机构需合理分类续期贷款风险，加强风险管理。根据《通知》要求，银行应该建立健全的续贷管理制度，明确客户准入标准和审批流程，以降低潜在风险。此外，定期监测续贷企业的经营状况，及时评估风险并采取措施，将是防范信贷风险的重要环节。

信贷人员在贷款审批过程中常常面临追责压力，使得其在实际操作中出现“惜贷”现象。为激发信贷人员的积极性，银行应建立贷款尽职免责机制，将不良贷款的容忍度与信贷人员的绩效考核有机结合，从而鼓励信贷人员在合规的前提下更为大胆地支持中小微企业。

随着数字技术的快速发展，金融机构应积极推进数字化转型，利用大数据和信息技术提升信贷服务的精准度。通过数字化手段，银行能够更好地分析中小微企业的经营状况和信用风险，缩短审批时间，提升服务效率。同时，金融机构之间的信息共享也有助于降低信息不对称，改善小微企业的融资环境。

针对小微企业的多样化融资需求，银行应不断创新金融产品。例如，可以设计灵活的还款方式和信贷期限，满足小微企业在不同经营阶段的资金需求。此外，鼓励信用贷款的发放，逐步降低对抵押担保的依赖，进一步降低小微企业的融资门槛。

提升中小微企业金融服务质量不仅是银行业的使命，更是促进经济健康发展的重要保障。通过优化续贷政策、强化风险管理、激励信贷人员、推动数字化转型以及创新金融产品，银行业金融机构能够更好地满足中小微企业的融资需求，促进其稳定发展。

未来，随着政策的持续优化和金融机构服务能力的提升，中小微企业在融资方面将更加便利，最终实现经济的全面复苏与增长。在这一过程中，金融机构与中小微企业之间的信任与合作将是推动经济繁荣的关键所在。