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中国金融网首席金融观察员 金鉴

在金融领域，合规经营是确保金融体系稳定运行的基石。然而，近期平安银行、赣州银行、江苏灌南农商银行等 24 家金融机构因各种违规行为被监管部门处罚，引起了广泛关注。

12 月 27 日，24家金融机构收到了来自不同监管部门的罚单。安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司濉溪支行因贷前调查不尽职导致向不符合条件的借款人发放经营性贷款，被罚款 20 万元，相关责任人也受到警告。富德生命人寿淮北中心支公司因编制虚假资料、保险产品培训宣传内容不合规等问题被罚款 22 万元，多名责任人被警告并处以罚款。北京中达信保险公估、北京小鲸向海保险代理、国家开发银行、北京人寿北京分公司、建信财险宁夏分公司、人保寿险宁夏回族自治区分公司、大家财险汉中中心支公司、农发行两家支行、盘县农村信用合作联社、六枝特区农村信用合作联社、太保产险平罗支公司、鄱阳恒通村镇银行、赣州银行寻乌支行、平安银行无锡分行、国寿财险无锡市中心支公司、江苏灌南农村商业银行、福建建瓯瑞狮村镇银行、中国银行酒泉分行、庆阳市西峰瑞信村镇银行、钦州市区农村信用合作联社等机构因不同的违规行为受到了相应的处罚。

安徽马鞍山农商行濉溪支行：贷前调查不尽职，这反映出该支行在贷款审批环节存在严重漏洞。未能充分了解借款人的信用状况、还款能力等关键信息，就向不符合条件的借款人发放经营性贷款，增加了银行的信用风险。

赣州银行寻乌支行：贷后管理不到位，说明在贷款发放后，对借款人的资金使用情况、经营状况等跟踪监测不足。这可能导致贷款风险不能及时发现和控制，增加不良贷款的潜在风险。

平安银行无锡分行：员工行为管理不到位、代销业务管理不到位、对公贷款 “三查” 不到位、票据业务贸易背景审核不到位、个人贷款 “三查” 不到位、对合作贷款中介机构管理不到位等多项问题。员工行为管理不到位可能引发内部违规操作和道德风险；代销业务管理不到位可能损害客户利益；贷款 “三查” 不到位和票据业务贸易背景审核不到位会增加不良贷款风险和金融风险；对合作贷款中介机构管理不到位可能导致中介机构违规操作，给银行带来风险。

江苏灌南农村商业银行：违反账户管理规定、违反数据安全管理规定、违反人民币反假规定、违反代理国库规定、违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易或者可疑交易报告等多项违规行为。这些问题涉及银行多个业务领域，反映出该银行内部管理混乱，合规意识淡薄。

富德生命人寿淮北中心支公司：编制虚假资料，佣金用途不真实，保险产品培训宣传内容不合规，对代理人执业登记信息审核管理不到位。这些问题可能误导消费者，影响保险市场的正常秩序，同时也反映出公司内部管理不善。

建信财险宁夏分公司：编制虚假资料，未按规定使用经备案的保险费率。这种行为可能导致保险价格不合理，损害消费者利益，也违反了监管规定。

人保寿险宁夏回族自治区分公司：利用保险代理人以虚构保险中介业务方式套取费用、编制虚假资料、利用开展保险业务为其他个人牟取不正当利益。这些违规行为不仅损害了公司利益，也破坏了保险市场的公平竞争环境。

国家开发银行：贷款支付管理不到位、向未取得行政许可的项目发放贷款。这显示出国家开发银行在项目审批和贷款发放过程中存在风险控制不足的问题。

北京中达信保险公估：未按规定使用银行账户、未按规定对保险公估从业人员进行执业登记、未按规定建立或管理业务档案、未按法定要求开展公估工作。这些问题反映出该公估公司在业务操作和管理方面的不规范。

北京小鲸向海保险代理：超出规定的经营区域从事保险代理业务活动、超出被代理保险公司的经营区域从事保险代理业务、违反规定开展互联网保险业务。这种违规行为可能导致保险市场秩序混乱，消费者权益难以得到保障。

平安银行无锡分行被罚款 260 万元，在此次被处罚的金融机构中罚款额度较高。这一处罚反映出该行在多个重要业务领域存在严重问题。员工行为管理不到位可能是由于内部监督机制不完善，对员工的培训和教育不足，导致员工合规意识淡薄，容易出现违规操作。代销业务管理不到位可能是因为对合作机构的筛选不严格，对代销产品的风险评估不足，从而给客户带来潜在风险。对公贷款和个人贷款 “三查” 不到位，说明在贷款审批、发放和贷后管理过程中存在漏洞，可能导致不良贷款增加。票据业务贸易背景审核不到位可能引发票据风险，影响金融市场稳定。对合作贷款中介机构管理不到位可能使中介机构违规操作，增加银行的风险敞口。

平安银行作为一家大型股份制商业银行，在金融市场中具有重要地位。此次高额罚款表明其在内部管理和风险控制方面存在较大问题。平安银行无锡分行应深刻反思，加强内部管理，建立健全员工行为管理机制，提高员工合规意识。加强代销业务管理，严格筛选合作机构和产品，保护客户利益。完善贷款 “三查” 制度，加强对贷款业务的风险控制。同时，加强对合作贷款中介机构的管理，规范其行为，防范风险。监管部门也应加强对平安银行的监督，确保其整改措施落实到位，维护金融市场稳定。

江苏灌南农村商业银行被罚款 97.5 万元，处罚原因涉及多个方面。违反账户管理规定可能导致客户资金安全受到威胁，影响银行的信誉。违反数据安全管理规定可能导致客户信息泄露，引发隐私和安全问题。违反人民币反假规定可能影响人民币的正常流通和金融秩序。违反代理国库规定可能影响国家财政资金的安全和正常运转。违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，未按规定履行客户身份识别义务和未按规定报送大额交易或者可疑交易报告，可能导致洗钱等违法犯罪活动的发生。这些违规行为反映出该银行在内部管理、风险控制和合规意识方面存在严重不足。

作为农村金融机构，江苏灌南农村商业银行应加强内部管理，提高合规意识。建立健全账户管理、数据安全管理等制度，确保客户资金安全和信息安全。加强人民币反假工作，提高员工的反假意识和技能。严格遵守代理国库规定，确保国家财政资金的安全。加强信用信息管理，严格履行客户身份识别义务，及时报送大额交易和可疑交易报告，防范洗钱等违法犯罪活动。监管部门应加强对农村金融机构的监管力度，督促其整改违规行为，提高服务质量和风险管理水平。

赣州银行寻乌支行因贷后管理不到位被罚款 30 万元。贷后管理是银行风险管理的重要环节，贷后管理不到位可能导致贷款风险不能及时发现和控制，增加不良贷款的潜在风险。这可能是由于银行对贷后管理重视不够，缺乏有效的贷后管理机制和手段，对借款人的资金使用情况、经营状况等跟踪监测不足。

赣州银行寻乌支行应加强贷后管理，建立健全贷后管理机制，加强对借款人的跟踪监测，及时发现和处理贷款风险。提高员工的风险意识和责任心，确保贷后管理工作落实到位。监管部门应加强对银行贷后管理的监督，督促银行加强风险管理，提高资产质量。

此次 24 家金融机构被监管处罚，反映出金融领域仍存在一些违规行为和风险隐患。监管部门的处罚措施表明了其加强金融监管、维护金融市场秩序的决心。对于被处罚的金融机构来说，应深刻反思自身存在的问题，加强内部管理，提高合规意识，切实整改违规行为，防范金融风险。同时，金融机构应加强员工培训，提高员工的业务水平和合规意识，确保各项业务合法合规开展。监管部门也应持续加强监管力度，完善监管制度，提高监管的有效性和针对性，共同维护金融市场的稳定和健康发展。