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金透财经 | 银透

在金融领域的版图中，农商行本应是服务 “三农”、扶持小微企业的重要力量，为地方经济的发展注入源源不断的活力。然而，部分农商行如今却陷入了一种困境，员工们的焦虑情绪也在不断蔓延，其中坏账问题引发的连锁反应尤为突出。

贷款刷量背后的隐患

在一些农商行，贷款业务数据呈现出一种诡异的 “繁荣”。据内部员工透露，每月月底都如同一场激烈的 “数据大战”。月初时，业务开展看似风平浪静，但随着月末的临近，整个银行仿佛被按下了快进键。领导们频繁催促员工完成贷款指标，信贷员们为了达成目标，手段可谓五花八门。有的员工不惜拉来亲戚朋友帮忙贷款，甚至借助中介搭桥，制造出虚假的贷款需求。这种为了完成指标而进行的贷款刷量行为，使得贷款数据在月末呈现出爆发式增长。

以某农商行的一个支行为例，在过去的一年里，每月月末最后一周的贷款发放量平均是月中发放量的 3 倍。这些看似漂亮的数据背后，隐藏着巨大的风险。许多贷款并非基于真实的市场需求，只是为了满足考核指标而产生。到了次月初，相当一部分贷款便处于闲置状态，没有真正投入到实体经济的运转中。这种只注重数据而忽视贷款质量的做法，无疑为后续的坏账问题埋下了伏笔。

不良贷款重压下的员工困境

随着贷款刷量带来的隐患逐渐显现，不良贷款的问题开始浮出水面，成为压在员工身上的一座大山。当客户无法按时偿还贷款利息时，一些农商行的做法令人匪夷所思。据了解，在某些分行，银行规定员工必须保证不良贷款的利息收入，否则将对员工进行扣奖金、扣工资等处罚。这就导致员工不得不自掏腰包，为客户垫付利息。

某农商行的员工小张表示，他所在的团队平均每月需要为不良贷款垫付的利息高达数万元。不仅如此，为了避免不良贷款在账面上暴露，一些银行还要求员工临时借钱给客户，以偿还部分欠款，制造出 “已还款” 的假象。这种掩耳盗铃的做法，虽然能暂时躲过上级的检查，但却让坏账的雪球越滚越大。从数据来看，过去三年间，该农商行的不良贷款率从 5% 上升到了 15%，员工们为不良贷款垫付的资金也在逐年增加，这无疑给员工带来了沉重的经济负担和心理压力。

加班成常态，员工身心俱疲

除了贷款刷量和不良贷款的压力，员工们还面临着高强度的工作节奏。在这些农商行，加班已经成为员工的日常。一位在农商行工作多年的员工透露，周一到周五需要正常上班，而周六和周日也不能休息，要忙着开展营销活动、拜访客户，晚上还要加班写报表。据统计，这些员工每周的平均工作时长超过 50 小时，远远超过了法定工作时间。

长期的加班不仅让员工们身心俱疲，还导致员工的离职率不断上升。以某地区的多家农商行为例，过去两年间，员工离职率平均达到了 20%。许多员工因为无法承受高强度的工作压力和不合理的工作安排，选择离开。而员工的频繁离职又进一步加剧了在职员工的工作负担，形成了恶性循环。在这种情况下，员工们的焦虑情绪愈发严重，对工作和未来感到迷茫。

问题根源剖析

这些问题的根源在于银行短视的管理逻辑。一方面，管理者只关注贷款总量、不良率等表面数据，为了完成漂亮的 KPI，不惜让员工进行贷款刷量、垫钱贴息等行为，而忽视了贷款业务的本质和风险控制。另一方面，不合理的绩效考核体系将巨大的压力层层下压到基层员工身上。员工们为了完成任务，不得不采取一些极端的手段，导致业务风险不断积累。此外，管理层对员工缺乏关怀，只看重业绩，不关心员工的身心健康和职业发展，使得员工的工作积极性和归属感不断降低。

坏账问题引发的一系列连锁反应，使得一些农商行的员工陷入了深深的焦虑之中。要解决这些问题，农商行必须从根本上改变管理理念和经营模式，注重贷款质量和风险控制，建立合理的绩效考核体系，关心员工的身心健康和职业发展。只有这样，才能打破当前的困境，让农商行重新回归服务实体经济的正轨，也让员工们能够在一个健康、稳定的环境中工作。