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陈杨/文

昨夜，笔者再次接到了车险客户的电话咨询，语气中充满了无助与抱怨，这已是今年第三个关于车险理赔“代位追偿”的求助电话了。

保险代位求偿权的立法首次现于《经济合同法》，后经《财产保险合同条例》、《海商法》、《保险法》等法律进一步补充完善。2011年，保监会和保险行业协会开始探索在车险领域实施“代位追偿”机制。随后，《机动车辆保险理赔管理指引》、《机动车辆损失险代位求偿索赔指引》、《机动车商业保险示范条款》等相继出台，推动了车险“代位追偿”的发展。

客户甘总去年底花了百余万买了台平行进口的奔驰GLS450，高高兴兴的开着新车回广西过年。节后返深的高速公路上，被一辆车龄老旧的面包车追尾。淡定的面包车主当着交警的面幽幽的来了一句：“不好意思，我认全责但没钱，车子只买了交强险，你们看着办吧”。看着新车被撞后的惨象，甘总心疼不已。听到面包车主轻松而毫无愧疚的语言，愤怒的他欲挥拳相向，被冷静的家人劝阻下来。在交警的调解与引导下，冬日的寒风中，甘总无奈的签署了“代位追偿”申请书，由自己的保险公司垫付了修车款。

在仅购买交强险的全责方，要求无责方通过“代位追偿”修车的情形中，本质是通过责任转嫁的方式逃避自己的赔偿责任。如上述交通事故中：全责方因未购买商业险（如车损险、三者险），交强险的

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财产损失赔偿限额仅为 2000元，远不足以覆盖实际修车费用。便各种借口耍赖，逼迫、诱导无责方申请“代位追偿”。利用无责方保险公司垫付维修款，最终由保险公司向全责方追偿。但由于全责方经济能力有限或无还款意愿，保险公司难以追回损失。 

四月末，包小姐驾驶宝马私家车上班途中，与一辆变道的新能源厢式货车发生剐蹭，交警认定货车全责。然而当货车司机现场出示其高仿的“统筹车险 ”时，大家的心脏都怦怦乱跳了。人到中年，一脸老实的货车司机无可奈何的道出缘由：新能源车险太贵买不起，只能通过手机上的小广告买了份低价的“统筹车险”安慰自己。结果可想而知，包小姐只能“乖乖就范”，向自己的保险公司申请“代位追偿”修车了事。

现行法律未明确规定“全责方是否可通过代位追偿规避自身赔偿责任”，导致部分全责方利用此漏洞和信息不对称，逃避责任。 保险公司因追偿失败导致赔付率上升，可能通过提高保费或收紧承保政策，最终由全体车主分担风险。无责方保险公司因代位追偿需承担额外风险，可能通过提高保费间接转嫁成本，损害其他消费者利益，造成理赔数据失真， 保险市场失衡。

好友孟子是上市企业的老板，其公司有台埃尔法商务车用于接送客户，专职司机小王是名退伍不久的军人。在机场回公司的路上，埃尔法与一辆SUV发生碰撞，交警认定SUV全责。从下午三点扯到晚上

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九点，SUV车主佯装身体不适，倒地不起，俨然一副受害者模样。流泪、诉苦，就是一分钱不拿。因为他那辆二手的SUV刚刚过户到手，尚无钱购买商业险。交警、派出所民警、4S店售后专员纷纷登场现场普法教育。苦口婆心、动之以情、晓之以理，无奈SUV车主油盐不进。法治社会救了SUV车主，“代位追偿”便成为了孟子唯一的选项。

全责方通过“不买商业险+滥用代位追偿”形成了“低成本违法”模式，破坏了社会公平与契约精神。造成道德风险蔓延，社会负面效应显现。消费者权益受损，无责方被迫卷入繁琐的追偿流程，甚至因保险公司追偿失败影响自身信用记录。  

车险理赔中，保险公司常面临追偿难的问题。如遇到责任方没有购买保险或者保额不足的情况，保险公司很难追偿成功。常需通过诉讼解决，然而其成功率不足 1%。因追偿成本高、成功率低等原因，保司执行的主动性普遍不强，更多时候是被动介入的一种无奈之举。

针对车险理赔中被滥用的“代位追偿”，笔者认为解决路径有以下几条：1.法律与监管层面明确代位追偿的限制。修订《保险法》，规定全责方若未购买足额商业险，不得要求无责方启动代位追偿，或要求全责方提供担保； 2.强化交强险功能。提高交强险财产损失赔偿限额，降低全责方利用低保障逃避责任的空间； 3.保险公司责任 。严格审核代位追偿申请，要求全责方提供偿付能力证明（如收入证明、资产证明），否则拒绝启动代位追偿；4建立行业黑名单。记录频繁

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滥用代位追偿的全责方，限制其未来投保权益；5.消费者教育与保护，普及风险警示。通过宣传告知车主“仅买交强险”的法律与经济风险，倡导购买足额商业险。 6.简化维权渠道。为无责方提供法律援助，支持其直接起诉全责方追偿，而非依赖保险公司代位。 

车险“代位追偿”的滥用，暴露了保险制度中的“责任真空”与“道德风险”，需通过法律完善、行业自律与公众教育多管齐下，防止“代位追偿”沦为全责方逃避责任的工具。唯有平衡各方权益，才能维护好保险市场的公平性与可持续性。

作者：陈杨，深圳金融作家，《深圳保险》特约撰稿人，现任职于人保财险深圳分公司