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       图片来源：微摄

       今年上半年，机构对上市银行调研热情明显高涨。据东方财富Choice数据查询，今年1月份至6月份，常熟银行、宁波银行等10家上市银行被频繁造访，合计接待260家次的机构调研。

　　《证券日报》记者梳理相关调研内容发现，机构对上市银行的小微业务发展最感兴趣，常熟银行、江阴银行、张家港行等7家银行的小微业务被着重问及，问题主要集中在小微业务模式、资产质量及风控等方面。对于解决小微企业融资难融资贵的问题，银行发挥着至关重要的作用，尤其是地方城商行、农商行，对小微业务支持力度明显增快，深耕当地也使其发展小微业务更加事半功倍。

　　多家上市银行

　　小微业务模式引关注

　　作为今年刚登上A股市场的上市银行，常熟银行是机构眼中的“香饽饽”，半年时间，共接待近百家次机构调研，成为最受机构欢迎的上市银行。东方财富Choice数据显示，今年上半年，常熟银行接待94家次机构的调研，为机构来访接待量最多的上市公司。

　　可以说，极具特色的小微业务模式是常熟银行吸引机构来访的利器之一，多批机构均咨询了“常熟银行模式”小微业务，尤其关注小微业务模式的异地推广经验。

　　记者梳理相关调研内容发现，常熟银行发展小微业务的优势主要基于三个方面：首先，设立了服务小微客户的专营机构，已有10年发展历史，积累了丰富的实践经验；其次，操作系统的移动化和信贷流程的科技化不断推动小微信贷业务高效率、高质量发展。“另外，我行小微业务克服了发展模式的区域复制难题，在各分支机构、村镇银行成功复制小微技术，实现了跨区域发展，市场潜能巨大。”

　　对于常熟银行的小微业务的异地推广经验，众多机构表现出很高的兴趣，多次进行详细的询问。据此，常熟银行表示，公司引入德国IPC技术并对其进行革新，形成了“常农商微贷模式”，使用标准化的技术和流程，做非标准的微贷业务，使之可以快速复制、移植。常熟银行在江苏省内有7家分行，在江苏、湖北、河南、云南4省有30家“兴福”系村镇银行，小微模式在常熟以外地区运行良好。事实证明，“常农商微贷模式”无论在省内还是省外，在沿海发达地区还是老少边穷地区，都是可移植、可复制的。

　　记者注意到，江阴银行也采取了类似的微贷模式。江阴银行表示，除传统模式外，一是引入了德国IPC微贷技术，发展以微型企业、个体工商户为服务对象的微贷业务；二是逐步引入了大数据分析技术，并结合物联网技术，推出了一些如江银e贷、物联网动产质押贷等纯线上或线上线下相结合的业务产品。

　　同时，张家港行发展小微业务模式也被机构关注。据悉，张家港行小微业务主要以线下拓展为主，线上线下相融合。线下业务拓展中除常规的单户拓展外，有以特色贷为主的集群开发、供应链拓展等。线上业务有与税务机关合作的优企贷，主要面向纳税行为良好的企业，操作流程较为简便。

　　此外，张家港行加大对小微业务的扶持力度。张家港行表示，总行在“六项机制、四单原则”中均体现了向小微业务倾斜，例如人员招聘的自主权、利润中心的独立核算机制等。

　　小微业务发展面临压力

　　防范风险各有高招

　　在小微业务方面，除问及发展模式外，机构也着重关注了上市银行小微业务发展的挑战，记者梳理调研内容发现，上市银行发展小微业务承压原因在于大行贷款利率竞争优势。

　　对此，江阴银行认为大行的贷款利率竞争优势对客户维护和拓展带来压力。江阴银行表示，国有银行以低利率拓展小微业务的行为，对存量优质客户的维护及新客户的营销拓展方面构成一定的压力。

　　张家港行则提出了应对举措，“目前大行及股份行普遍以低息投放小微，从他行在小微领域投入的深度及广度而言，主营较多为中小微领域的头部客户。我行小微信贷会更加注重小微市场分层，下沉业务重心做好目标客群的深度服务，集聚多层次长尾客户做好差异化竞争。”另外，据张家港行透露，在小微业务的审批上，小微金融事业部贷款审批方式为部门集中审批，暂未下放审批权限。

　　除此之外，对于防控风险，上市银行也颇具经验。对于如何防控小微企业的风险，宁波银行表示，每年会制定有效的授信政策，在严控风险的基础上，满足小微企业的贷款需求。

　　青农商行则主要针对如何化解农村地区风险给出自己的经验。青农商行表示，加强对客户的调查，通过了解客户的资产、负债、经营项目、收入等情况，按照评级办法核定信用等级，严格准入条件；紧紧依靠村委会、居委会等村级组织，从不同渠道了解客户的情况，对客户形成全面的认识；规范信贷准入、审批、放款、定价等信贷全流程管理，并通过各类有效风险计量工具、预警措施，逐步提升信用风险的量化、识别水平。