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图片来源：微摄-图片银行

文章来源：新浪金融研究院  文/兆童

国庆假期后的第一个工作日，中信银行就收到了来自银保监系统的一份处罚“大礼包”。

　　10月8日，浙江、北京两地银保监局对外披露了12项行政处罚信息。中信银行杭州分行因涉及个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于房产公司经营等以及对公房地产开发贷款贷后检查流于形式、贷款资金被挪用于购买股权的违法违规行为，被银保监会浙江监管局处以195万元的罚款。

　　这已经不是中信银行年内首次“上榜”。早在今年8月，中信银行就因涉及13项违法违规行为，合计被罚2223.67万元从而创下今年以来银保监系统的最高罚没金额。

2019年初至今中信银行罚单统计

　　据新浪财经不完全统计，2019年年初至今，中信银行仅在银保监系统就已经收到了14张罚单，处罚金额合计高达3458万余元。处罚原因涉及贷款资金被挪用、授信业务内控管理严重违规、贷前调查与贷后管理不尽职等等。14张罚单中，有两张还涉及到相关责任人的处罚。其中，原中信银行长沙分行公司银行部总经理因受贿被依法追究刑事责任，并且禁止从事银行业工作10年。

　　贷款业务领域为“重灾区”

　　新浪财经通过梳理银保监会网站公布的行政处罚信息发现，2019年3月至7月间，平均每个月中信银行都会收到2-3张罚单，处罚涉及到宁波、大连、济南等10余家分行。

　　从受到处罚的缘由来看，有11张罚单的违法违规行为与贷款业务相关，这背后也反映出中信银行在贷款业务领域存在的管理漏洞多、整改不到位等一系列问题。根据今年以来有关中信银行的处罚决定书披露的信息，其在贷款业务领域的违规行为主要体现在：五级分类不准确，贷前未揭示关联关系，贷款资金被挪用，贷前未发现虚假凭证；以贷转存、内控管理不严导致信贷资金被挪用以及贷前调查与贷后管理不尽职等方面。

　　中信银行贷款业务的问题在对外披露的相关数据中也有所体现。年报显示，2018年中信银行实现营业收入1648.54亿元，同比增长5.2%；归属于银行股东净利润达445.1亿元，同比增长4.6%，创下近五年来的最大增速。不过，银行资产质量方面却隐忧仍存，不良贷款余额和不良贷款率呈现“双升”趋势。同时，受不良贷款率上升的影响，拨备覆盖率和拨贷比较去年同期也分别下降了11.46%和0.04%。

　　值得注意的是，今年下半年，银保监系统对银行业贷款业务领域乱象的整治持续保持高压态势。7月以来，银保监会向银行开出的近半数罚单都与贷款违规有关，其中也不乏涉及到国有大行。此外，对银行违法违规行为相关责任人的处罚力度也在不断加强。

　　千万级罚单频现

　　近期银保监会披露的千万级罚款名单中，中信银行一度两次“榜上有名”。去年12月7日，中信银行因存在理财资金违规缴纳土地款；自有资金融资违规缴纳土地款；为非保本理财产品提供保本承诺；本行信贷资金为理财产品提供融资；收益权转让业务违规提供信用担保；项目投资审核严重缺位这六项违法违规行为，被银保监会处罚金2280万元。

　　不过，仅仅过了半年的时间，中信银行就再次吃下千万罚单，并创下今年以来银保监系统的最大罚没金额2223.67万元。处罚涉及的13项违法违规事由包括贷后管理不到位导致贷款资金被挪用、购买非保本理财产品签订可提前赎回协议，未准确计量风险加权资产等。并且涉及到非保本理财产品的相关业务并没有汲取之前受罚的教训，重蹈覆辙。

　　强监管的风暴还在持续，近年来，银保监会屡出重手，千万级罚单频现。去年12月7日，五家银行同时“中枪”，浙商银行被罚5550万元，民生银行、渤海银行、中信银行和光大银行也领罚超过千万元。处罚多涉及到理财资金违规投资、内控管理漏洞等问题。此外，外资行也未能幸免，今年7月，意大利裕信银行被上海银监局处以1030万元罚款，该行一位董事也被取消银行业金融机构董事、高级管理人员任职资格2年，另有一员工被终身禁止从事银行业工作。

　　违法“输血”房地产屡禁不止

　　顶风作案将受重罚

　　与此同时，中信银行近期被罚的原因皆与房地产开发贷款资金有关。以流动资金贷款名义发放房地产开发贷款；贷款资金被挪用于房产公司经营；对公房地产开发贷款贷后检查流于形式等问题源源不断。

　　一直以来，贷款资金的专款专用是监管部门关注的重点，相关部门对银行及信贷的管控也越来越严格。进入7月后，银保监会密集发文全面整顿违规“输血”房地产，各地银保监系统对资金违规流入房地产的行为开出近50张罚单。10月10日，兴业银行、浦发银行与富阳农村商业银行触碰底线，因资金违规进入楼市合计领罚1115万元。

　　相关部门对房地产资金市场监管加紧的信号也频频向外界释放。9月11日，银保监会发言人肖远企表示，调整信贷结构是进行时，没有完成时。房地产过度融资使社会资金都进入一个行业，对经济均衡发展影响不利。今后，监管部门也将采取举措，对高风险机构实行“名单制”管理，制定详细的“分步走”化解方案和计划，使机构走上良性发展的道路。