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小贷公司半年业绩考 净利普降转型存难题
信贷风险管理 2020年9月11日 14:55:52  阅读量:54958

随着中报季的到来,各家上市小贷公司也陆续发布2020年中期业绩。根据《中国经营报》记者统计,在25家上市小额贷款公司中,有17家都出现了净利润下滑的现象,下滑的程度由同比减少8.19%至同比减少84.48%不等。


同时,在下滑原因方面,各小贷公司通过财报表示主要是由于疫情带来的营收下滑导致的。不过,疫情同时也推动了小贷公司数字化转型。如泰和小贷(01915.HK)就发布公告表示,公司正积极推出数字化、智能化的零售信贷平台,以满足客户的各种信贷转型需求。



集体净利润下滑


选取部分上市小贷公司的中报业绩来看,泰和小贷截至2020年6月30日6个月实现利息收入3730万元,期间净利润达1406万元。贷款质量方面,其上半年减值贷款比率为4%,2019年底为3.3%;逾期贷款率6%,上年年底为5%。财报称,税后溢利同比下降主要由于在疫情及市场状况下,其贷款业务利息收入减少及贷款减值亏损拨备增加所致。


汇鑫小贷(01577.HK)的中期业绩显示,公司上半年实现利息收入约6926.78万元,同比减少27.82%;母公司拥有人应占净利润及综合收益约646.31万元,同比减少84.48%;基本每股收益0.01元。


除了盈利的下滑之外,中国人民银行不久前发布的2020年上半年小额贷款公司统计数据报告显示,截至2020年6月末,全国共有小额贷款公司7333家。贷款余额8841亿元,上半年减少249亿元。


事实上,小额贷款公司数量已经连续多年下降。数据显示,2017年末至2019年末,小额贷款公司已经减少了1000家。其中,截至2019年末,全国共有小额贷款公司7551家。截至2018年末,全国共有小额贷款公司8133家。


此外,贷款余额方面也在逐年萎缩。截至2019年末,全国小额贷款公司贷款余额9109亿元,全年减少436亿元;截至2018年末,全国小额贷款公司贷款余额9550亿元,全年减少190亿元。


有业内人士告诉《中国经营报》记者,小贷公司有严格的杠杆、区域、融资限制,在诸多限制下公司依托自身资金放贷无法形成规模效应。无法形成规模使得公司的融资困难增加、人才流失,总体发展困难。


记者注意到,疫情也推动了小贷公司数字化转型,以及创新业务的推出。如泰和小贷就表示,疫情加速了信贷行业的数字化进程。因此,公司积极推出数字化、智能化的零售信贷平台,以满足客户的各种信贷转型需求,为客户提供更加便捷、智能的信贷解决方案。


汇鑫小贷也通过财报表示,为了更好地应对经济及社会环境的变化,公司将结合资讯系统,逐渐发展线上审批,以便开展线上业务。待疫情缓解后,公司将全面开展线下业务,采取线下与线上业务并行的模式。


技术储备不足


不过,上述业内人士还表示,由于业务规模较小以及区域性的限制,各小贷公司始终处于“各扫门前雪”的状态,线上化的需求以及能力都不高。所以,小贷公司数字化技术以及经验不足的情况下,想要向数字化、智能化转型存在不少难点。


对此,中国小额信贷联盟常务副理事长白澄宇表示,此次新冠疫情严重干扰了线下业务的开展,逼迫更多的小贷公司向线上和数字化方向转变。但是,普通小贷公司因规模小,资金实力弱,缺少金融科技人才和开发能力,很难独自完成转型。只能借助其他数字化服务平台和软件开展业务,这样可能失去主动权,会把数据拱手让给服务提供商,难敌有独立系统的竞争对手。目前,为解决第三方数字化服务平台的信任机制问题,也有联盟以及平台通过众筹方式搭建共享的金融科技服务平台,来满足小贷公司数字化转型的需要。


关于如何应对上述难点,数据宝产品研究院院长李可顺认为,如何搭建数据团队及打造数据化平台,这是小贷公司急需落实的地方,但也是需要大投入的地方。对于体量小的小贷公司,可以直接采购三方合规数据化平台,组建基本数据团队,轻量化上阵,后续再考虑将数字化平台自建及扩大数据团队;对于大体量或者资金背景雄厚的小贷公司,可以把好的平台及团队直接收纳进来,减少自研时间。这个过程的核心是需要找到小贷公司三五年甚至十年规划,这个规划会影响到数据化平台搭建模式及数据团队组成,背后原因是客户群里的画像有特有的客户数据标签,不同的数字化平台及团队匹配及擅长的客群不一样,两者需要匹配平衡,才能发挥价值。


不过,尽管转型面对诸多难点,小贷公司数字化还是有其必要性以及迫切性。


李可顺表示,小贷公司数字化、智能化转型这个趋势覆盖所有希望持续发展的小贷主体。小贷公司数字化转型的主要目的包括三点:其一,扩宽获客渠道,将主要线下获客转变为线上获客,线上或线下转化,提高效率及区域客户占有率;其二,降低成本,数字化的潜台词是小贷公司有积累客户数据及分析分层的能力,以数字化驱动小贷客户的续贷增贷,最终实现“社交裂变”,提高单个客户的价值;其三,提升自身与其他生态伙伴的数据对接能力及三方数据应用能力。数字化需要数据驱动,数据驱动需要有数据专业团队及数据平台支持,数据化应用需要小贷公司将线下的人连人模式,改变为线上的数据连人的模式。


白澄宇也表示,利用金融科技进行数字金融转型是所有金融机构面临的迫切任务,数字金融可以进一步降低交易成本和风险成本,拓展获客渠道,并开发新的交易模式与产品。数字化转型将提升金融机构竞争力。



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