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浅谈对信用工程升级达标的思考

付修伍 段纲

信用工程的创建，是农商银行（农信社）支持“三农”发展的有力举措，切实解决了广大农户贷款难、融资成本高等系列问题，在农村经济的发展中，起到了积极的助推作用，通过近几年来的发展，成效显著。但凡事都有两面性，如今，利与弊都呈现出来了，如何去权衡利弊？才是我们下一步的工作目标之一。现阶段的信用工程升级达标工作，我个人觉得就是一个取其精髓，去其糟粕的过程。

据了解某社，该社不良贷款居高不下，通过近几年的不懈努力，不良贷款化解初显成效。但回望过去， 2013年，该社接到信用乡镇创建的任务，要求在3个月内将信用乡镇创建成功，因此，抓时间、赶进度不可避免，3个月内硬是将一个数万人口、1万余户的乡镇 “打造”成当时全区为数不多的几个乡镇之一的“信用乡镇”。由于急于盲目求成完成上级下达的“创建信用乡镇”工作时限，评级授信资料等部分不真实，导致后来不良贷款显现增加。

据了解，促成当时信用乡镇建成效果不佳的原因，有以下几点。一是上级要求按时间表、任务图倒排工期，以一种不完成任务决不收兵的态势，违背了创建信用工程的初衷；二是信用社认识不够，没有因地制宜考虑自身短板，缺乏长远的政绩观念；三是由于不尊重客观事实，只为了在规定的时间内完成任务而一些创建工作不得不走过场，没有做实做牢基础工作；当然还有一个重要原因，过去的信用乡镇的创建，一直都是农信社在唱独角戏，没有政策的扶持，仅靠信用社自己来做这个事情，显然是经不住检验的。在大家都处于一种懵懂的状况下，信用乡镇稀里糊涂的就建成了。也就是在这种带病创建的过程中，遗留了一系列的问题，各项指标下滑，不良贷款上升，摘牌情况时有发生。

现在我们讲信用工程的升级达标，我认为应该叫做重塑信用工程，用新的理念去打造一个全新的信用乡镇。如果这个过程解决不了老问题，用新壶装老酒的态度面对信用工程的创建，我觉得在这个互联网时代，不良后果势必会加速反弹，形势会变得更加严峻。

现阶段怎样更好地推进农村信用工程建设，笔者认为需要搞清楚四个为什么和解决三个问题。

一是搞清楚为什么要创建信用工程？

信用工程的创建，一定要变被动为主动，从认识上首先就要防止不尊重客观事实、急于求成的思想。为什么要创建信用工程呢？笔者认为它不仅能让你整个行社的工作取得事半功倍的效果，让你的各项指标持续优化，还能让你的社会责任得到进一步落实。

二是希望政府重视大力支持信用工程创建

近年来，国家要求大力建设诚信中国。孔子说：人而无信，不知其可以。当然，诚信不只是借贷关系，蕴含在一个人为人处事的方方面面，政府作为诚信建设的有力助推者，农村信用工程我觉得是其中必不可少的一环，只有搞好了每一个环节，才能做实做好信用工程。所以笔者希望政府重视大力支持信用工程创建。

三是客户经理要搞清楚为什么要搞信用工程？

客户经理作为信用工程创建的直接推动者，只有让他们明白为什么要做这个事情，才能将这项工作做得好。这就好比我们去推销一个产品，只有你深度认同这个产品，你才能不遗余力的去推销它。

四是要帮助老百姓搞清楚为什么要搞信用工程？

过去，从老百姓角度出发，信用工程对农户有什么意义？我想，无非就是利率高点、低点的区别，有钱的不计较，没钱的反正也计较不起，最后为了表示大家都守信用，不得不千篇一律的按一个利率档次算。老百姓为什么要支持搞信用工程，我想，他们要和客户经理一样，一定要看到希望，内心认同。比如，诚信家庭的孩子，未来是不是可以享受一下农信创建的诚信助学基金；老人过世，是不是可以享受农信创建的诚信丧葬补贴等等，变换一种方式，让大家直观的感受到创建信用工程的好处。

搞清楚以上问题后，还需要解决以下三个问题：

一是解决制度建设问题。制度建设，一定是从上而下，一一贯穿的，不管是总行层面，或是政府层面，或是村规民约层面，或是准入准出层面（客户和客户经理），只有拥有统一的方法，才能有利益信用工程的创建。

二是要解决考核机制问题。考核机制的建立，不管是群众或是客户经理，以奖为主，需要他们干什么，就通过考核指挥棒的作用，引导他们去做什么，一味的罚，只会让大家停留在应付层面，每个人都不求有功但求无过的态度面对的话，一切又将回到原点。

三是要解决后续维护问题。如何让信用工作后续维护成为一个常态，这才是信用乡镇得以持之以恒发展下去的动力。

其实，回归到信用乡镇的创建中来，我觉得这是一个任重道远的事，绝不是一朝一夕，一年半载就能成功的，这项工作的灵魂一定是一个“实”字，只有实事求是、实实在在的去做，信用工才能取得成效，才能经得住时间的考验。