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中国金融网首席金融评论员 马如龙

在中国金融市场竞争日益激烈的背景下，无锡农商银行近期发生了重大管理层变动，原董事长邵辉因工作调动辞职，而原行长陶畅则被任命为党委书记，并提名为新一届董事会董事候选人。这一系列的变动不仅令业内人士关注，也引发了市场对无锡农商银行未来发展的诸多猜测。要想了解无锡农商银行在新掌门人陶畅的带领下能否实现新的突破，必须深入探讨其当前的经营状况、面临的挑战以及潜在的发展机遇。

截至2023年末，无锡农商银行的资产总额达2349.56亿元，较年初增加233.53亿元，增幅为11.04%。各项存款余额1941.28亿元，较年初增加214.44亿元，增幅12.42%；各项贷款余额1430.38亿元，较年初增加144.29亿元，增幅11.22%。尽管这些数据在某种程度上反映出无锡农商银行的稳健经营，但仔细分析其内部结构以及业务发展趋势，我们会发现一些值得关注的“瑕疵”。

无锡农商银行的利息净收入为34.6亿元，同比微降0.78%。这一下降主要是由于净息差的不断缩窄。根据历年财报数据，2019年至2023年末，无锡农商银行的净息差持续下滑，分别为2.02%、2.07%、1.95%、1.81%和1.64%。这一数据的下降已低于行业平均水平，并且在A股农商行中处于较低水平，反映出银行在利息收入上的挑战。净息差的下滑不仅影响了银行的盈利能力，也让其在市场竞争中处于劣势。

在房地产市场景气度下滑的背景下，无锡农商银行2023年的房地产贷款却创下上市以来的最高水平，贷款余额达12.6亿元，同比增长近80%。这一行为在当前市场环境下显得尤为大胆，暗藏着巨大的坏账风险。业内普遍担心，随着房地产市场的波动，未来可能会出现大规模的不良贷款，从而影响无锡农商银行的资产质量。

不良贷款比例为0.79%，较年初下降0.02个百分点，但拨备覆盖率高达522.57%，远超监管要求的120%~150%及行业平均水平的205.14%。如此高的拨备率虽能在短期内保障资产安全，但也显示出无锡农商银行对未来贷款质量的谨慎态度。

尽管无锡农商银行在2023年实现了22亿元的归母净利润，同比增长9.96%，其利润分配方案却显示出分红的“保守”。2023年度，该行拟每10股派送现金股利2元，合计派发现金股利4.38亿元，分红比例为20.89%。以全年成交均价计算，其股息率仅为3.66%。这一策略可能源于对未来市场的不确定性以及对风险的规避，但同时也可能导致投资者对银行的信心下降。

新掌门人陶畅出生于1969年，曾在无锡农商银行工作多年，担任过多个重要职务，包括党委委员、行长助理、行长等，具备丰富的银行管理经验。其回归无锡农商银行后，肩负着重振银行业绩的重任。陶畅的领导风格和战略思维将是无锡农商银行能否实现转型的关键因素。

无锡农商银行在无锡市面临着众多金融机构的激烈竞争，存、贷款余额在本地市场的份额分别为10.6%和6.9%，在当地银行业中排名第六。面对这种竞争局面，陶畅需要制定更具竞争力的市场策略，提升无锡农商银行的市场地位。

在创新方面，无锡农商银行可以考虑通过数字化转型、金融科技应用等手段，提升客户体验，拓展新的业务领域。尤其是在消费金融和小微企业贷款等领域，积极探索新产品和服务，以满足市场需求。

在房地产贷款激增的背景下，陶畅需要特别关注风险管理和资产质量的提升。虽然无锡农商银行的拨备覆盖率高于监管要求，但面对潜在的房地产市场风险，进一步加强不良贷款的监测和风险预警机制显得尤为重要。无锡农商银行应加强与监管机构的沟通，确保在不良贷款处置方面采取更为积极和前瞻性的措施，降低未来的不良资产比例。

在市场竞争中，客户的信任和品牌形象至关重要。无锡农商银行可以通过优化客户服务、提升服务质量来增强客户黏性。此外，开展社区活动、公益项目等，提升无锡农商银行的社会责任感和品牌形象，将有助于吸引更多的客户。尤其是在年轻客户群体中，强化线上服务和用户体验，将推动无锡农商银行在新兴市场中的发展。

无锡农商银行在经历了高管更替之后，正面临着重大的机遇与挑战。陶畅作为新任掌门人，需以其丰富的管理经验和市场洞察力，推动银行在数字化转型、风险管理和客户服务等方面的全面提升。尽管当前无锡农商银行在利息净收入、净息差及房地产贷款风险等方面存在诸多挑战，但只要能顺应市场变化，积极应对风险，定能在激烈的竞争环境中重现辉煌。

未来，无锡农商银行能否实现转型、提升市场竞争力，关键在于新领导团队的战略实施与执行能力。只有在保持稳健经营的基础上，敢于创新与变革，才能为股东和客户创造更大的价值，实现可持续发展。