金融号

科技金融还是金融科技，这意味着主导权落在哪一群人的手里，本世纪答案揭晓之前，还有一翻鏖战。

但有一点，是确定的：传统金融机构早已坐不住了。

最新消息，谷歌打算从明年开始对美国消费者提供支票账户，作为互联网界巨头进军银行和个人金融服务领域，其支票账户将由花旗集团和斯坦福大学的一个小型信用合作社管理。

这个叫做Cache的项目提供支票账户，重要的是处理账户间的财务合规问题均交给银行来做。消费者将能够使用谷歌的数字钱包Google Pay访问自己的支票账户。根据Juniper Research的估计，到2020年，Google Pay的全球用户有望达到1亿。另外麦肯锡调查的显示，58%的消费者会相信谷歌的金融产品，这一比例高于脸书(35%)和苹果(56%)，但低于亚马逊(65%)。

从海外对谷歌这一进军消费者银行业务的大胆举措的反应来看，摩根溪资本创始人Pomp认为，技术人员正在对金融业进行全面进攻。最终，每个科技公司都将成为一家银行。而同为加密分析师的Rhythm甚至认为谷歌、苹果、亚马逊、Facebook、Uber甚至可以用一套协议解决，下面的一个评论颇有些情怀：“事后看来，本世纪最重要的事件将是货币与国家的分离。”谷歌的支票账户野心引发了加密世界的小范围讨论，因为在他们看来和Libra异曲同工。

从谷歌产品管理副总裁凯撒·森古塔披露中，总结出几点：

1、 首先这个披露信息的产品管理的副总裁，在整个披露中都是互联网产品思维在pr进军支票账户这个金融动作，实属有趣；

2、 他认为这个新计划和别家的类似动作比起来，区别是他们在服务客服的时候，会把金融机构合作伙伴推到核心前沿位置，言下之意非常谦虚、让贤、低调。突出的是不抢风头，不知道这是不是看到脸书的天秤座步履蹒跚，吸收了很多教训？不过，他的确提到了苹果和高盛推出的Apple Card信用卡，并没有对标Libra的意思；

3、 谷歌认为这个动作可以通过支票的账户获得更多的客户行为研究以及更多有价值的信息。笔者认为这一点是正确的废话！谷歌现在再为用户建立个哪怕游戏账户也能获得更多用户信息以及通过账户充值了解财务状况，区块链人认为所谓的通过消费者行为推动产品进步等等的目的，不会是谷歌最想要的，以这个目的倒推谷歌，可以采用的创新，恐怕并不一定要用这种方式；

4、 最后提到如果这个支票账户不收费，比起现有的绝大多数支票账户，是谷歌的一大优势，这一点没错。可是，谁不爱喝酒，醉翁之意不在酒的也有，谷歌是不是醉翁？

目前谷歌已经有了Google Pay、Google Walle（通过集成 NFC 功能的 Android 手机，它能帮人完成支付，不再需要信用卡读卡机），均具备付款以及个人之间汇款的功能，银行对这一类的互联网巨头一直是非常谨慎的，然而很有趣的是，银行也需要他们，银行需要这背后庞大的、数以亿计的消费者大数据，而谷歌有、脸书有、苹果有。移动互联网更多的得到了新生代的热捧，而用户在哪里，银行一改过去的坐等姿态，需要去俯身迎合。这一个转变，才有了我们看到的，苹果今年与高盛合作推出了信用卡 Apple Card，而后关系的紧张；才有了Facebook进军数字货币遭遇一系列挫折，与万事达卡、Visa和其他支付处理公司从开始的合作，再到突然宣布退出；才有了亚马逊一直在与摩根大通就支票账户进行的相关谈判；才有了优步喊话将发力金融服务，专门成立了一个名为Uber Money的新部门，提供数字钱包、升级版的借记卡和信用卡业务…… 这一切都发生在今年，也同样是今年悄然改变的不止这些，银行也在分为不同的阵营，不过他们共同点是都非常关注科技巨头、金融科技新贵们究竟想要做些什么。它们有的早就是硅谷的科技巨头，却做小伏低地似乎朝着新贵的方向试探，这种看似远在千里的试探，让华尔街不再觉得“硅谷”与“华尔街”还可以像从前一样，一东一西、偏安一隅地互不打扰、各自安好。再加上，远隔太平洋的东方世界呼之欲出的DCEP，又为西方世界增加了更多的变量和担忧。

这种欲拒还迎，是因为防范与现阶段的需要导致。从这个角度去理解花旗银行作为背书的出发点，花旗银行需要在传统银行中找到突破口，就需要如它的消费者银行业务主管塞尔瓦（Anand Selva）说的“用户在哪里，花旗就该去哪里”。

而谷歌真实的意图恐怕只有谷歌自己知道，但自从Facebook把潘多拉魔盒打开之后，这个领域异常敏感，这个角度我能去解释谷歌为什么选择了支票账户这个极其细分以及相对不敏感的金融账户领域，谷歌又为什么要在支票账户上打上金融机构的大名，而宁愿不让自己的名字金光闪闪的出现在公众面前？要想用弯道超车这个招数，很多时候需要配个组合拳——“曲线救锅”。也就是这两天，Facebook 宣布推出移动支付应用 Facebook Pay。据 Facebook Pay 官网信息显示，Facebook Pay 目前已在美国地区上线，并先将在一小部分国家地区落地，预计该支付工具可在 Facebook、Messenger、Instagram 和 WhatsApp 上使用 （目前 Facebook Pay 尚未正式接入 Instagram 和 WhatsApp）。官方将 Facebook Pay 定位为一款无缝的、安全的，基于用户熟悉的应用之上的支付方式。Facebook Pay 与微信支付、支付宝非常相似。Facebook Pay 是基于法币（美元）交易，需要绑定银行卡使用。

要知道，在刚刚过去的10月份，扎克伯格面对了美国众议院金融服务委员会针对Libra项目的接连发难，一度场面异常的窘迫，却没换回来一个想要的结局。

只能说，扎克伯格对于创新支付的执着真是不畏艰难险阻，而Facebook真是动作频频。这些动作，会感染到哪些人？拨动哪些海内外企业的心？现在是谷歌开始蠢蠢欲动了，后面还会有谁？你细细品。

在短短的几十年，这个位于美国加利福尼亚北部的大都会区旧金山湾区，走出了大批科技富翁，要知道这里上个世纪还是水果园子，如今硅谷的计算机公司1500家。

这里已然是当今电子工业和计算机业的王国了，难道还不够吗？

——华尔街发自内心地问。

远远不够！

——隐隐约约有人回答了这个问题。