金融号

        9月19日，以“5G时代、数字赋能”为主题的2019中国国际数字和软件服务交易会（以下简称“数交会”）在大连开幕。这是“数交会”更名升级后的首次召开，得到了商务部、中国贸促会、辽宁省政府和大连市政府的高度重视。本次“数交会”由辽宁省人民政府主办，大连市人民政府、商务部外贸发展事务局承办，金融壹账通作为金融科技领域的代表性企业受邀参加。

（上图为金融壹账通监事长黄润中）

现将他的主要观点摘录如下：

        作为一种ICT技术的迭代，虽然社会各界对5G有不同的看法，甚至存在一些争论，比如说是不是真的5G，是不是采取另外一种比如说卫星的技术路径更合适？这些都不重要。重要的是不管是4G增强型还是6G胚胎型，最终ICT技术的迭代，比现有4G更快、更宽、更广、更高，5G非常精准地界定了现在开始的时代。

       这个时代下金融科技有什么样的表现？金融科技在5G时代下是一个什么样的形式存在。  中国在2016年发布《国家创新驱动战略纲要》，展望到2050年我们将是创新强国，它聚焦了九大方面未来重点领域技术发展，包括信息、智能制造、现代农业、现代能源、生态环保、海洋空间、新兴城镇化、人口健康和现代服务业。

        再看看美国公布的《2016-2045年新兴科技趋势报告》，也展望了到2045年科技发展的大趋势，通过对近七百项科技趋势综合对比分析，最后明确了20项最值得关注的科技发展趋势，这其中包括我们现在所有能概括的人工智能、大数据、云计算、人机协同、机器自主学习以及应用层的智慧城市等。

       新的技术将表现出什么特点？我个人概括了四个特点。第一广，第二快，第三实时，第四个准。

        “广”，首先大家看到，不管是物联网还是工业物联网还是产业物联网，5G时代到下连接的广泛性更加延展，同时还有一个表现形式就是我们看到的云。上午有很多重量级嘉宾讲的很清楚。未来在5G技术的加持下，云的作用越来越明显，目前中小银行机构及中小企业上云的比例大概为41%，还有很大的空间。据统计，通过云方式的部署会比现有方式节约40%的成本，这是广的概念。   

        第二个就是“快”，这包括低延时、高带宽和高速的概念，能达到现在的100倍。金融场景落地和金融服务会更加便捷，只要有手机我们就能享受金融服务。   

       第三个就是实时，既然快了就有可能出现风险，所以我们要控制金融的风险，就要从开始到过程到结束，做整个闭环链条的时时监控，从中挑出影响风险的关键因子去监测并及时预警，让风险可控。   

       第四个是“准”，也就是精准。金融机构在5G时代能更精准地获客和营销，并且金融风险也能被更精准地监测、识别和处置。此外，我们对物体或者是客户也有了更精准的界定和画像。   

       除了这四个特点，金融科技还将推动金融行业数字化转型。不久前央行发布《金融科技发展规划2019到2021》，我们都知道，正常情况下规划都是五年期的，但是这次央行《金融科技规划》只有三年，时间上的变化无不显示出金融科技发展的效率将大大提升。

       金融科技规划出来以后，银行是怎么进行数字化转型的呢？有几个现实的案例给大家分享一下。  国外银行是怎么做数字化转型的？美国的摩根大通银行，它讲求移动优先、万物数字化，通过移动端来进行数字银行的运营。

       再看看西班牙的BBVA银行，它以开放作为数字化转型的核心，就是现在常说的开放金融，通过开放API接口还有其它场景，让非金融机构或者用户去获得金融服务。

       新加坡现代银行将数字化作为管理手段，围绕客户需求提供全时数字化服务。德意志银行在中国成立首个蓝河金融科技空间，通过这个创新中心加强该行在华客户的数字创新服务，深化与中国金融科技业界的合作。

       还有汇丰银行，推出了基于移动互联的信用卡，通过构建场景化服务生态促进银行卡和信用卡的业务增长。   

       再看中国，工商银行推进传统服务的智能化改造，构建开放合作共赢的金融服务生态圈。2018年度就改造了网点1.5万个，智能设备7.5万个。

       平安银行的零售转型成就是业界有目共睹的，总共花了三年的时间，大家有机会可以实地调研一下。平安银行通过搭建零售银行的服务体系，智能客户平台和智能供应链服务体系，完成了零售转型大计。

       浙江的城商行杭州银行，通过新模式、新技术、新场景助力数字化转型，采用线上线下运行模式，线上平台累计发放贷款197亿元。   

        保险业同样也有数字化转型的表现和实践。平安集团是保险起家的，截至去年底员工达到180万人，去年纳税1200亿，净利润1200亿，营业收入突破一万亿，通过实施金融加科技的双驱动战略，聚焦“大金融资产”和“大医疗健康”两大产业，目前平安集团已经形成了“金融服务、医疗健康、汽车服务、房产金融、智慧城市”五大生态圈。1988年在深圳蛇口由马明哲董事长缔造的这家企业，目前排名全球世界五百强第29位，能发展这么快的背后原因就是科技的支撑和驱动。40万平安内勤员工里有10万科技人员，有1000多个全球顶级的科学家，25个遍布全球的实验室。

        作为平安集团唯一的金融科技对外输出平台，金融壹账通提供端到端全产业链解决方案SAAS平台，来赋能中小企业和中小银行。我们有一个产品叫智能闪赔，我们大家都有汽车，过去一撞车，要么找交警要么私了，而现在不用了，只要拍一个照片上传，1分钟以内金融壹账通的智能闪赔就可以给你先行赔付，大家就可以开车走人了。    

        通过金融科技还可以实现金融的供给侧结构性改革，从而有利支撑产融结合高质量发展。我们通过细致的调研分析，认为金融需求是非常强烈的和多元的，而从供给侧来看我们是供不应求的。我在市场上已经体会到了这种需求的强烈，所以需要通过供给侧结构性改革来满足这个需求，推动我们踏上高质量发展的台阶。要达到这个目标，就需要从以下六方面入手： 

       第一是助力中小企业数字化转型。比如说对长春农商行，金融壹账通通过帮它做房抵贷流程再造和风控平台，从去年8月份到现在已发放贷款5个亿，有效地解决了过去房抵贷线下操作的麻烦和不便。 

       第二是普惠金融覆盖面的扩大。通过数字技术的加持和普及，金融服务已经到达了山区，让金融可得性和人民的幸福感大大提升。   

        第三是供应链金融生态圈的构建，聚焦供给侧的高品质，提高配置效率。我们通过搭建链接核心企业、终端消费者、政府、上下游中小企业的平台，底层加上区块链、人工智能等技术，解决信息不对称，提高风控的准确性，帮助金融机构认清中小企业的信用。目前金融壹账通和北京福田汽车搭建了All   Link福田汽车金融供应链平台，现在已在一级供应商中广泛应用，下一步我们将穿透到二级供应商。信用贷的账期过去大概是270天，而现在我们已将缩减到T+3天，下一步将达到T+0，这种技术的赋能改变了过去的高成本。  

        第四是发力风控模型和信息系统的迭代，从而降低供给风险。这个链条表示了从大数据挖掘到风控模型到智慧经营管理（辅助决策），再到自动化和流程化，最后到风控模型和信息系统持续不断的迭代升级，实现风险可控、成本可算、商业可持续的目标，这就是我们追求的目标。     

        第五是助力银行轻量化、智能化转型，降低供给成本。现在银行的物理网点在下降。比如说工商银行，2016年末有16000多个网点，2017年减少了337个，到去年减少88个，到1.6万个，整体上物理网点是下降趋势，而智能网点是在提升的，离柜率也是在提升的。   

        第六是发力监管科技的建设，加大金融审慎，也就是宽容审慎力度和精准度。运用现代科技手段适时动态监管线上线下、国际国内的资金流向流向，探索金融科技创新管理机制，服务金融业综合统计，增强金融监管的专业性、统一性和穿透性。通过机器学习、人工智能、区块链、云计算等技术的应用，通过系统嵌入、API等手段，实时获取风险信息、自动抓取业务特征数据，保证监管信息的真实性和时效性，实现数字监管、精准监管和智能监管，保障金融供给侧结构性改革顺利推行。

       我们相信，在5G时代，通过运用金融科技，必将能快速推动金融行业的数字化转型，为金融供给侧结构性改革提供动能，助力金融行业更快更实更好地服务实体经济！